Przez lata na rynku utarło się, iż osoba, która pomaga klientowi w zorganizowaniu kredytu hipotecznego nazywana jest potocznie doradcą kredytowym. Czy to określenie nadal funkcjonuje? Jak ma się do eksperta kredytowego?

Dopiero ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami określiła w stosunku do jakich podmiotów można używać określenia doradca a do jakich nie.

Na rynku zaczęły równolegle funkcjonować określenie ekspert kredytowy i doradca kredytowy a klientom ciężko było zrozumieć kto jest kim.

DORADCA KREDYTOWY A EKSPERT KREDYTOWY – RÓŻNICE

Ekspert kredytowy to osoba zatrudniona w firmie pośrednictwa kredytowego, która posiada podpisane umowy z bankami, które udzielają kredytów.

Na podstawie tych umów banki wypłacają firmie prowizję za każdy zrealizowany kredyt.

Ekspert kredytowy zawsze wydaje klientowi formularz informacyjny na podstawie którego klient może zweryfikować jakie wynagrodzenie za kredyt przysługuje pośrednikowi, wszystko jest więc transparentne.

Prowizja w tym modelu pobierana jest więc od banku a nie od klienta, pomoc eksperta finansowego jest wiec dla klienta całkowicie bezpłatna.

KIM ZATEM JEST DORADCA KREDYTOWY?

Doradca kredytowy to najkrócej mówiąc osoba, która nie posiada powiązań z bankami (firma nie ma podpisanej umowy współpracy), a co za tym idzie nie pobiera prowizji od banku.

Skoro prowizja nie jest pobierana od banku to w tym modelu doradca kredytowy/firma doradcy kredytowego pobiera ją bezpośrednio od klienta- współpraca dla klienta przestaje wiec być bezpłatna.

Art. 25 ustawy precyzuje to zagadnienie w następujący sposób:

1. „Usługi doradcze dotyczące kredytów hipotecznych mogą być świadczone wyłącznie przez kredytodawcę, pośrednika kredytu hipotecznego oraz agenta.
2. W przypadku gdy usługi doradcze oferowane konsumentowi są świadczone przez kredytodawcę, powiązanego pośrednika kredytu hipotecznego lub agenta powiązanego pośrednika kredytu hipotecznego, podmioty te nie mogą używać w firmie (nazwie) oraz dla określenia działalności lub w reklamie określeń „doradca” lub „doradztwo”.
3. W przypadku gdy usługi doradcze oferowane są konsumentowi przez pośrednika kredytu hipotecznego niebędącego powiązanym pośrednikiem kredytu hipotecznego lub jego agenta, którzy nie otrzymują od kredytodawcy prowizji lub innych wynagrodzeń w formie pieniężnej lub innej uzgodnionej formie korzyści finansowej, podmioty te mogą używać w nazwie oraz dla określenia działalności lub reklamy określenia „niezależny doradca”.”

ZALETY ZALEŻNOŚCI EKSPERTA FINANSOWEGO

Podstawową zaletą współpracy z ekspertem finansowym jest brak opłat za jego usługi – ekspert wynagradzany jest przez bank .

Dodatkowo z racji podpisanych umowy pośrednictwa eksperci finansowi mają dostęp do szeregu narzędzi takich jak:

• kalkulatory bankowe
• aplikacje bankowe
• pełnomocnictwa do wykonywania czynności bankowych
• szkolenia, prezentacje produktowe,
• wgląd do aktualnych procedur bankowych
• druki bankowe
• wsparcie koordynatora banku
• informacje nt. aktualnego statusu wniosku

Ponieważ doradca kredytowy nie ma podpisanej umowy współpracy z bankami tym samym nie ma możliwości korzystania z ww narzędzi.

CZY DORADCY KREDYTOWI W ROZUMIENIU USTAWY FUNKCJONUJĄ NA RYNKU?

Zgodnie z ustawą, aby podmiot mógł być określony jako doradca nie może on:

1. otrzymywać od kredytodawcy prowizji i innych wynagrodzeń, oraz
2. być powiązanym pośrednikiem kredytu hipotecznego.

Przez powiązanego pośrednika kredytu hipotecznego art. 3, pkt 1, ppkt. 16 ustawy wskazuje:

„powiązany pośrednik kredytu hipotecznego –pośrednik kredytu hipotecznego, który działa w imieniu i na rzecz:

a) wyłącznie jednego kredytodawcy,

b) wyłącznie jednej grupy kredytodawców, którzy podlegają konsolidacji do celów sporządzania skonsolidowanych sprawozdań finansowych zgodnie z ustawą z dnia 29września 1994r. o rachunkowości (Dz.U.z2016r.poz.1047i2255oraz z2017r. poz.61,245 i 791),

c) określonej liczby kredytodawców lub grup kredytodawców, o których mowa w lit.b, które nie stanowią co najmniej połowy liczby kredytodawców funkcjonujących na rynku usług świadczonych w zakresie udzielania kredytów hipotecznych.”

Biorąc pod uwagę realia polskiego rynku ciężko jest wyobrazić sobie podmiot, który byłby w stanie spełnić oba ww kryteria.

W praktyce mamy wiec do czynienia jedynie z pewnego rodzaju przemianowaniem podmiotów funkcjonujących niegdyś jako „doradcy finansowi” na „ekspertów finansowych”.

Pełna treść ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami, dostępna pod linkiem: http://prawo.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20170000819/U/D20170819Lj.pdf