Jak obniżyć marżę w kredycie hipotecznym: Case Study

W jaki sposób można obniżyć marżę zaciągając kredyt hipoteczny?

Klienci zaciągający kredyt hipoteczny muszą zwrócić uwagę na szereg parametrów , takich jak prowizja za udzielenie kredytu, obligatoryjne ubezpieczenia czy opłata za wcześniejszą spłatę,  jednak najważniejszym parametrem określającym jakość kredytu i w największym stopniu wpływającym na jego koszt całkowity jest marża kredytu. W jaki sposób można obniżyć marżę kredytu zaciągając kredyt hipoteczny?

Chcesz mieć niższą marżę? Porównaj oferty wielu banków

Rada na pierwszy rzut oka bardzo prozaiczna ale w dalszym ciągu bardzo aktualna. Mimo, że banki działają na jednym rynku i jest między nimi bardzo duża konkurencja, różnica pomiędzy marżami w poszczególnych bankach może być bardzo duża i w skali kredytu zaciągniętego na okres 20-30 lat może generować znaczne różnice w koszcie całkowitym kredytu. Dla przykładu, kredyt w kwocie 300000 PLN zaciągnięty na marży 1,9%  na okres 30 lat w porównaniu z  analogicznym kredytem zaciągniętym na marży 1,6% generuje koszt całkowity większy aż o 20000 PLN* (*zał. wibor w obu przypadkach 4,0%). Skorzystaj z pomocy doradcy (eksperta) kredytowego, który pomoże Ci skutecznie porównać marże w ofertach dostępnych na rynku.

Rozważ cross-sell aby obniżyć marżę kredytu

Przez cross-sell rozumiemy produkty dodatkowe oferowane przez bank,  takie np. jak konto, karta kredytowa czy ubezpieczenie na życie , w zamian za skorzystanie z których bank obniża marżę kredytu. Generalna zasada jest taka, że jeśli koszt dodatkowego produktu(np. koszt ubezpieczenia nażycie) daje obniżkę na marży, która powoduje, że koszt całkowity kredytu spada o kwotę większą niż koszt tego produktu to z takiego cross-sellu warto skorzystać. Np. jeśli koszt ubezpieczenia na życie to 15000 PLN w całym okresie trwania kredytu a  obniżka na marży jaką uzyskamy dzięki ubezpieczeniu spowoduje spadek kosztu odsetkowego kredytu o 20000 PLN to z ubezpieczenia na życie warto jest skorzystać. Oczywiście dodatkową wartością dodaną w tym przypadku jest fakt posiadania ubezpieczenia na życie.

Sprawdź swoje dochody: może kwalifikujesz się na lepszą ofertę z niższą marżą?

Wiele banków oferuje specjalne, lepsze oferty klientom osiągającym wyższe dochody a oferty te cechują się właśnie lepszymi marżami. Poziom dochodu jaki trzeba wykazywać aby uzyskać lepszą marżę może być bardzo różny, może to być już nawet 5000 PLN netto/mc (np. mBank segment Active), w części banków będzie to poziom wyższy(np. Santander 10000/mc oferta Select). Doświadczony ekspert(doradca kredytowy) będzie w stanie wskazać w jaki sposób wykorzystać wysokość Twoich dochodów aby skorzystać z ofert o lepszych marżach.

Budujesz dom? Sprawdź oferty Eko

Warto wiedzieć, że coraz więcej banków dostępnych na rynku ma oferty specjalne tzn. oferty z lepszą marżą skierowane do klientów, którzy zamierzają ubiegać się o kredyt hipoteczny na budowę domu energooszczędnego bądź pasywnego, przykłady takich banków to BNP, ING, PKO BP czy mBank. Sprawdź u swojego eksperta (doradcy) kredytowego, czy budowany przez Ciebie dom spełnia wymagania stawiane przez bank a tym samym czy możesz uzyskać ofertę „ EKO” z lepszą marżą.

Marżę w kredycie hipotecznym można negocjować!

Pamiętaj, że wiele banków przy obecnym rynku daje możliwość negocjacji marży kredytu. W części banków marżę da się negocjować o 0,1 p.p ale w innych, zwłaszcza przy większych kwotach kredytu możliwe są do uzyskania obniżki marży nawet o 0,2 do 0,35 p.p.  Doświadczony ekspert / doradca kredytowy wie w jakich bankach i o ile można negocjować marżę a przede wszystkim wie, jakich argumentów należy użyć , żeby negocjacje były skuteczne. Pamiętaj, że wynagrodzenie eksperta (doradcy) kredytowego jakie uzyska z banku za pośrednictwo przy kredycie  jest  całkowicie niezależne od marży którą uzyskasz, dlatego też zawsze będzie chętnie negocjował marżę w Twoim imieniu.

Powyższe sposoby to tylko kilka wybranych przykładów, jak uzyskać lepszą marżę. Doświadczony ekspert (doradca) kredytowy będzie w stanie indywidualnie zweryfikować Twoją sytuację, sprawdzi Twoją zdolność kredytową i przygotować Ci ofertę  banków uwzględniającą najniższe dostępne marże na rynku.