Kredyt hipoteczny w Millenium: zasady, warunki, parametry – Case study

Bank Millennium to popularny bank działający w Polsce od 1989 roku czyli już od ponad 35 lat.  Bank zdołał w tym czasie „dorobić się” ugruntowanej pozycji na rynku i zdobyć sympatię polskich klientów. Bank ten posiada w swojej ofercie kredyty hipoteczne. Na co zwrócić uwagę w ofercie banku zaciągając kredyt hipoteczny? Co Millennium robi lepiej od swojej konkurencji i co wyróżnia go na  tle rynku? Kiedy natomiast oferta kredytu hipotecznego w banku Millennium nie będzie  najlepszym wyborem? Odpowiedzi eksperta kredytowego (niegdyś doradcy kredytowego) w kompletnym poradniku poniżej.

Poniższe case study powstało na bazie moich własnych, wieloletnich doświadczeń w pracy z produktami Banku Millenium i nie ma charakteru reklamowego. Przedstawione w nim fakty to zarówno mocne jak i słabe strony hipoteki w tym banku, które być może pomogą Wam podjąć słuszną decyzję, tłumacząc na prosty język zawiłe formalności bankowe, oraz odpowiadając na zasadnicze pytanie: czy to jest rozwiązanie dla mnie?

 

Kredyt hipoteczny w Banku Millenium – podstawowe parametry

W ramach kredytów zabezpieczonych nieruchomością w banku Millennium dostępne są produkty takie jak kredyt hipoteczny, pożyczka hipoteczna czy kredyt konsolidacyjny.

Bank Millenium udziela kredytów hipotecznych (np. zakup, budowę) do 90% wartości nieruchomości, natomiast z pewnymi ograniczeniami. Jeśli wartość nieruchomości przekracza 900000 PLN w miastach powyżej 250 tyś mieszkańców (tj. Białystok, Bydgoszcz, Katowice, Kraków, Lublin, Łódź, Poznań, Szczecin, Warszawa, Wrocław oraz Trójmiasto), bądź 650000 PLN w pozostałych lokalizacjach to maksymalna kwota kredytu jest ograniczona do 80% wartości nieruchomości. Maksymalne LTV w przypadku pożyczki hipotecznej wynosi 70% a w przypadku kredytu konsolidacyjnego 80% jeśli jednym z celów jest konsolidacja zobowiązań mieszkaniowych , lub 70% jeśli konsolidowane są jedynie zobowiązania konsumpcyjne.

Parametry wieku i lat przy kredytach w Millenium

• Maksymalny okres kredytowania wynosi 35 lat.
• W przypadku pożyczki hipotecznej maksymalny okres kredytu wynosi 25 lat.
• Kredyt hipoteczny udzielany jest do 75 r. życia najstarszego kredytobiorcy wnoszącego dochód.

Parametry finansowe przy kredytach w Millenium

• Bank Millenium nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu hipotecznego.
• Bank Millenium nie pobiera opłat za nadpłatę/wcześniejszą całkowitą spłatę już od pierwszego dnia po zaciągnięciu kredytu.
• Minimalna kwota kredytu to 20 000 PLN, maksymalna zaś nie jest zdefiniowana, ale w praktyce będzie to nie więcej niż 4 mln PLN.
• Maksymalna kwota kredytu dla pożyczki hipotecznej to 500 000 PLN.
• Kredyty hipoteczne w Millenium udzielane są wyłącznie w Polskich Złotych.

Oprocentowanie kredytów hipotecznych w Millenium

Kredyt hipoteczny w Banku Millennium dostępny jest wyłącznie z oprocentowaniem stałym, co oznacza, że przez cały okres spłaty kredytu wysokość raty nie ulegnie zmianie. Obecnie bank nie oferuje kredytów hipotecznych z oprocentowaniem zmiennym, które zmienia się w zależności od stóp procentowych na rynku. Oprocentowanie stałe daje kredytobiorcom pewność co do wysokości przyszłych rat, eliminując ryzyko wzrostu kosztów kredytu w przypadku podwyżki stóp procentowych.

Parametry hipoteki w Millenium – w skrócie:

• LTV – do 90% (od 10% wkładu własnego),
• Maksymalny okres kredytowania – 35 lat,
• Maksymalny wiek kredytobiorcy – 75 lat,
• Prowizja za udzielnie kredytu – 0 PLN,
• Prowizja za wcześniejsza spłatę – 0 PLN ,
• Dostępna kwota kredytu-20tyś – 4 MLN PLN,
• Dostępne waluty – PLN,
• Dostępny rodzaj %: tylko % stałe.

5 najważniejszych zalet kredytu hipotecznego w Millenium

Bank Millennium to bardzo dobry bank. Do podstawowych zalet jego oferty należy zaliczyć wyjątkowy, autorski proces ubiegania się o kredyt . Wniosek kredytowy składa się poprzez system banku bez konieczności drukowania wniosku i  podpisywania go w papierze. Klient podpisuje jedynie wniosek w formie elektronicznej sms’em, który bank przekazuje na nr telefonu klienta.  Rozwiązanie to jest absolutnie unikatowe w skali rynku -właściwie żaden inny bank nie  stosuje takiego rozwiązania a już na pewno nie w tak przyjaznej klientowi formie. Dlaczego klienci cenią taki sposób złożenia wniosku- przez wygodę. Brak tradycyjnych podpisów na wniosku to rozwiązanie na miarę XXI wieku , które pozwala zaoszczędzić klientowi mnóstwo czasu-po podpisaniu wniosku przez klienta sms’em,  jest on od razu „złożony” bez konieczności przesyłania wniosku w papierze do banku. Po podegraniu w systemie banku przez eksperta (doradcę) kredytowego kompletu dokumentów bank może właściwie od razu przystąpić do analizy. Ma to bezpośrednie przełożenie na czasy analizy wniosku  które są po prostu krótkie. Jeśli zależy Ci więc na sprawnym i szybkim procesie ubiegania się o kredyt bank Millennium będzie wyśmienitym wyborem.

Kolejną dużą zaletą oferty banku Millennium jest brak opłaty za udzielenie kredytu (brak prowizji) i brak opłaty za wcześniejszą spłatę/nadpłatę kredytu już od pierwszego dnia po zaciągnięciu kredytu. Taka konstrukcja nie tylko daje możliwość elastycznego nadpłacania kredytu kiedy w domowym budżecie pojawią się nadwyżki ale również sprawia, ze oferta banku Millennnium , jest idealna dla klientów, którzy po zaciągnięciu kredytu planują sprzedać dotychczas zamieszkiwaną nieruchomość i środkami ze sprzedaży nadpłacić posiadany kredyt, czy też dla klientów, którzy nabywają nieruchomość czysto inwestycyjnie i zamierzają ją zbyć(a tym samym spłacić kredyt) w krótkim okresie po zakupie.

Kredyt hipoteczny przyjazny dla osób z umową o dzieło – Analizując zalety oferty Millennium koniecznie należy również wspomnieć, że bank wyjątkowo dobrze w skali rynku liczy zdolność z umów zlecenie i umów o dzieło – również z tych gdzie koszt uzyskania przychodu jest wysoki. Bank przyjmie bowiem do zdolności całość wpływów na rachunek z umowy o działo nie pomniejszając go ustawowe koszty uzyskania przychodu co na obecnym rynku jest zdecydowanie niszowe (zrobi tak tylko właściwie jeszcze jeden bank). Jeśli uzyskujesz więc np. dochód z umowy o dzieło z 50% kosztem uzyskania przychodu i Twój bank odmówiła Ci udzielenia kredytu z powodu braku zdolności bo pomniejszył Twój dochód o koszty uzyskania przychodu (czyli o 50%), powinieneś zdecydowanie zainteresować się ofertą banku Millennium.

Ofertą banku Millennium powinni się zainteresować również klienci,  którzy krótko prowadzą działalność gospodarczą. Jeśli masz umowę B2B, rozglądasz się za kredytem hipotecznym i masz ciągłość zatrudnienia z poprzednim pracodawcą (tzn. nie było żadnej przerwy pomiędzy Twoją poprzednią pracą a rozpoczęciem działalności gospodarczej) w Banku Millennium możesz ubiegać się o kredyt już po 6 miesiącach prowadzenia działalności, nawet jeśli Twoją wcześniejsza formą zatrudnienia nie była umowa o pracę a np. umowa zlecenie. Co więcej jeśli nie masz umowy B2B w Banku Millennium aby ubiegać się o kredyt wystarczy aby Twoja działalność była prowadzona od min 12 miesięcy-większość banków na rynku wymagać będzie dłuższego okresu zwłaszcza przy wyższych kwotach kredytu. Co więcej – jeśli Twój dochód w działalności wzrósł w stosunku do poprzedniego to Millennium będzie bankiem w którym ten wzrost mocno przedłoży się na wzrost zdolności kredytowej bez konieczności czekania na zamknięcie całego roku podatkowego.

Na koniec atut oferty Millennium – „wisienka na torcie”, czyli coś czego nie robi żaden inny bank na rynku – bank pozawala aby zupełnie kto inny był właścicielem nieruchomości, a kto inny kredytobiorcą, jeśli pomiędzy właścicielem nieruchomości a kredytobiorcą jest pierwsza linia pokrewieństwa. Kiedy takie rozwiązanie może być przydatne? Jeśli z różnych powodów musisz przystąpić do kredytu aby była zdolność kredytowa ale nie możesz być właścicielem nieruchomości. Np. Przysługuje Ci wysoki dodatek mieszkaniowy wypłacany przez Twojego pracodawcę, który zostanie Ci odebrany, jeśli zakupisz mieszkanie. Mieszkania mogą w tej sytuacji kupić np. Twoi rodzice, którzy ze względu na wiek nie mogą przystąpić do kredytu a jedynym kredytobiorcą i tym który będzie płacił raty możesz być Ty – to tylko jeden z przykładów kiedy można zastosować to rozwiązanie.

 

Podsumowanie: 5 zalet kredytów hipotecznych w Millenium

• proces ubiegania się o kredyt – wniosek podpisywany sms’em + bardzo szybki czas analizy,
• brak opłaty za udzielenie kredytu i za wcześniejsza spłatę kredytu od pierwszego dnia po jego zaciągnięciu,
• bardzo wysoko liczona zdolność kredytowa z umów zlecenie i umów o dzieło, również tych z 50% KUP,
• krótki wymagany staż działalności-6mcy w przypadku umowy B2B, 12mcy w przypadku jej braku,
• kto inny może być właścicielem nieruchomości a kto inny kredytobiorcą

5 słabych stron i wad kredytu hipotecznego w Millenium

Oferta Millennium jest na tyle dobra, że naprawdę ciężko jest znaleźć jej 5 słabych stron.

Można byłoby uznać natomiast, że pewnego rodzaju ograniczeniem banku Millennium jest to, że bank oferuje kredyty jedynie w % stałym – nie oferuje kredytów w % zmiennym. Jeśli więc liczysz na spadek stóp procentowych i chciałbyś zaciągnąć kredyt w % zmiennym to nie w Millennium.

Należy zaznaczyć również, ze bank jest bardzo dokładny jeśli chodzi o rozliczanie środków z transz podczas realizacji budowy systemem gospodarczym. Korzystając z banku Millennium musisz bardzo precyzyjnie trzymać się kosztorysu – w przeciwnym wypadku możesz mieć problem z wypłatą kolejnych transzy a bank może wymagać, abyś zaangażował dodatkowe środki w budowę aby udowodnić , że wysokość poniesionych nakładów była zgodna z kosztorysem.

O ile również w zaletach banku wskazaliśmy, że bank jest przyjazny klientom którzy prowadzą działalność gospodarczą to niestety w uzupełnieniu należy dodać, że bank słabo liczy zdolność kredytową w przypadku klientów rozliczających się na ryczałcie. W większości przypadków przyjmie do analizy jedynie 25% przychodu jako dochód. Na uwzględnienie do analizy dochodu w wysokości 50% przychodu mogą liczyć jedynie wybrane grupy zawodowe (branża It, zawody zaufania publicznego itd.).

Bank słabiej policzy również zdolność kredytową z umowy  o pracę jeśli większość Twojego dochodu pochodzi z ze zmiennych składników wynagrodzenia takich jak premie czy prowizje – przyjmie do zdolności dodatki w wysokości nie większej niż 80% Twojego podstawowego wynagrodzenia. Np. jeśli zarabiasz 10000 netto w tym 3000 netto to Twoja podstawa a 7000 netto to premie, bank przyjmie do zdolności dochód jedynie w wysokości 5400 netto.

Na koniec, bank Millennium wymaga aby klient posiadał ubezpieczenie na życie przez cały okres kredytowania. Z mojego punktu widzenia eksperta (dawniej doradcy) kredytowego, należy to uznać za zaletę tym bardziej, że bank daje dowolność w wyborze ubezpieczenia (nie musisz korzystać z ubezpieczenia z oferty banku, możesz posłużyć się własnym). Natomiast jesteś klientem, dla którego ubezpieczenie na życie nie jest dodatkową wartością dodaną a jedynie kosztem to musisz wiedzieć, ze obowiązkowe ubezpieczenie na życie przez cały okres kredytowania przyczynia się do wyraźnego podwyższenia kosztu całkowitego kredytu.

Podsumowanie: 5 wad i słabych stron kredytów hipotecznych w Millenium

• brak kredytu w % zmiennym w ofercie,
• drobiazgowa polityka rozliczania transz przy kredycie budowlanym,
• słabo liczona zdolność na ryczałcie (z pominięciem wybranych grup zawodowych),
• brak możliwości uwzględniania do zdolności premii i prowizji przy umowie o pracę w całości, jeśli stanową one większość  wynagrodzenia,
• ubezpieczenie na życie wymagane przez cały okres kredytowania

 

Czy warto zatem wziąć kredyt hipoteczny w Banku Millenium?

Oferta banku jest na tyle dobra, ze próbując ją możliwie syntetycznie podsumować z perspektywy eksperta (dawniej doradcy) kredytowego naprawdę ciężko jest ograniczyć się tylko do 5 jej zalet. Do zalet przedstawionych w tekście można by dodać wiele innych takich jak np.:

• Bardzo dobra pożyczka i kredyt konsolidacyjny – wysokie LTV (pożyczka 70% a k. konsolidacyjny nawet 80%), niska cena, przy kredycie konsolidacyjnym bank liczy średnioważony koszt kapitału ustalając % kredytu,
• możliwość uzyskania aż do 30% kwoty kredytu na cel dowolny po cenie kredytu mieszkaniowego,
• bank akceptuje dochody Polaków pracujących za granicą i uzyskujących dochód w walucie obcej (jeśli nie jest to jedyny dochód) w wysokości do 50% pozostałych dochodów kredytobiorców,
• bank akceptuje dochody z 800+
• bank akceptuje dochód z alimentów( do 300 PLN/dziecko)
• bardzo dobra bankowość elektroniczna i aplikacja mobilna- chwalone przez klientów,
• relatywnie niskie akceptowalne koszty budowy za m2,
• akceptacja diet kierowców jako dochodu,
• akceptacja wynagrodzenia z UoP wypłacanego w gotówce

I wiele , wiele innych…

Z drugiej strony naprawdę ciężko doszukać się 5 słabszych elementów oferty Banku Millennium, a niektóre z niuch (jak np. obowiązkowe ubezpieczenie na życie przez cały okres kredytowania) można rozpatrywać równocześnie w kategoriach zalet.

Jeśli jesteś zainteresowany kredytem hipotecznym i chciałbyś sprawdzić czy to właśnie oferta banku Millennium będzie stanowiła rozwiązanie dopasowane do Twoich potrzeb, zapraszam do kontaktu z doświadczonym ekspertem kredytowym (niegdyś zwanym doradcą kredytowym) – umówmy się na niezobowiązujące spotkanie w Warszawie i pomogę Ci całkowicie bezkosztowo uzyskać najlepsze finansowanie dla Twojej przyszłej nieruchomości.