Przegląd kredytów hipotecznych kwiecień 2026 – co zmieniło się w bankach?

Marzec i kwiecień 2026 to na rynku kredytów hipotecznych prawdziwy rollercoaster: obniżka stóp procentowych, paradoksalny wzrost oprocentowania stałego, pik wniosków kredytowych, korkowanie się banków i wreszcie kwietniowa stabilizacja. W tym artykule pokazuję, co dokładnie wydarzyło się na rynku, jak każdy z 9 największych banków zareagował na te zmiany oraz czy to dobry moment na zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Jeśli interesuje Cię stan wyjściowy, przeczytaj wcześniej przegląd kredytów hipotecznych marzec 2026 oraz ranking kredytów hipotecznych marzec 2026.

Co działo się na rynku kredytów hipotecznych w marcu i kwietniu 2026?

Ostatnie 6 tygodni na rynku kredytów hipotecznych to ciąg wydarzeń, które kompletnie przemieszały oferty banków. Najpierw, na początku marca, Rada Polityki Pieniężnej podjęła decyzję o obniżce głównej stopy procentowej o 0,25 p.p. do poziomu 3,75%. Standardowo taka zmiana powoduje, że banki obniżają również wysokość % stałego dla nowo udzielanych kredytów hipotecznych. Tym razem stało się inaczej.

Bliski Wschód i wzrost popytu na % stałe

Bezpośrednio po obniżce stóp procentowych rozwinął się konflikt na Bliskim Wschodzie. W warunkach niepewności na rynku, przewidywań dotyczących wzrostu inflacji i przyszłych podwyżek stóp klienci zdecydowanie bardziej interesowali się zabezpieczeniem ryzyka i kredytami w oprocentowaniu stałym. Popyt na % stałe wzrósł, a banki musiały ponosić większy koszt zabezpieczania % stałego na danym poziomie. W rezultacie stopy spadły, ale oprocentowanie stałe wzrosło – sytuacja bardzo rzadka, występująca tylko wtedy, gdy przewiduje się zmianę trendu w polityce stóp.

„Ostatni dzwonek” – pik wniosków kredytowych w marcu

Kiedy banki zaczęły powoli podnosić % stałe, klienci zinterpretowali to jako „ostatni dzwonek” na zaciągnięcie kredytu na jeszcze niskim poziomie. Klienci rzucili się masowo – niektóre banki przyjęły w tygodniu tyle wniosków, ile normalnie przyjmują w miesiąc. Konsekwencja była tylko jedna: większość banków zapchała się, a czas analizy wniosków drastycznie się wydłużył.

Kwietniowa stabilizacja

Na początku kwietnia konflikt na Bliskim Wschodzie nieco się uspokoił, a Rada Polityki Pieniężnej na kwietniowym posiedzeniu (zaraz po Wielkanocy) zostawiła stopy na niezmienionym poziomie. Banki zinterpretowały to jako stabilizację i część z nich zaczęła nieznacznie obniżać oprocentowanie stałe. Kluczowe: te banki, które obniżyły %, zrobiły to w mniejszym stopniu, niż wcześniej je podwyższyły. Przykładowo: jeśli w marcu bank podwyższył % stałe o 0,6 p.p., to w kwietniu obniżył je o 0,2 p.p. – netto poziom dalej jest znacznie wyższy niż na początku marca.

Ważna obserwacja: o ile % stałe znacznie wzrosło, to marże w % zmiennym dla nowo oferowanych kredytów pozostały praktycznie bez zmian (jedyny wyjątek to mBank, gdzie marża zmienna wzrosła o 0,15 p.p.).

Czasy analizy kredytów hipotecznych w kwietniu 2026

To temat numer jeden klientów ubiegających się obecnie o kredyt. Pik wniosków z marca prawdopodobnie mamy już za sobą – stąd nadzieja, że banki będą powoli odpopywać się z dużej liczby wniosków, a czasy analizy zaczną się skracać. Sytuacja jest jednak bardzo zróżnicowana między bankami:

• Pozytywnie zaskakują: mBank (2,5–3 tygodnie), Pekao SA, Velobank – banki, które utrzymały relatywnie sprawny proces mimo skoku wniosków.
• Najbardziej zapchane: ING (28 dni roboczych na samą decyzję wstępną w procesie standardowym, łącznie z umową ponad 2,5 miesiąca!), Millennium (1,5–2 tygodnie na samą weryfikację kompletności dokumentów), PKO BP w procesie standardowym.

Praktyczna rada: koniecznie omów tempo analizy w wybranych bankach z Ekspertem Kredytowym (przed wejściem w życie UoKH zwanym także doradcą kredytowym lub doradcą hipotecznym) jeszcze przed podpisaniem umowy rezerwacyjnej lub przedwstępnej – w kwietniu 2026 błędny wybór banku może oznaczać kilka miesięcy opóźnienia w transakcji.

Alior Bank – kredyt hipoteczny kwiecień 2026

Alior aktualizuje poziom % stałego codziennie. W marcu poziom rósł, po kwietniowym posiedzeniu RPP zaczął nieznacznie spadać. W połowie kwietnia wysokość % stałego w Aliorze jest o ok. 0,6 p.p. wyższa niż na początku marca – sporo, ale nie najwięcej na rynku.

Bank w dalszym ciągu oferuje trzy oferty promocyjne: Własne M Tam Gdzie Ty, Własne M dla Służb Mundurowych oraz Refinansuj z Alior Bankiem. 15 kwietnia bank zaktualizował regulaminy tych ofert, ale zmiany są kosmetyczne – w ofertach „Własne M dla Służb Mundurowych” oraz „Refinansuj z Alior Bankiem” w ramach cross-sellu dodano wymóg ubezpieczenia nieruchomości.

Czasy analizy są dłuższe niż wcześniej, ale są na rynku banki, które analizują wnioski znacznie dłużej (vide ING).

BNP Paribas – aktualizacja oferty na kwiecień 2026

BNP Paribas aktualizuje ofertę raz w miesiącu, więc bardzo długo można było złożyć tu wniosek na jeszcze bardzo dobrym oprocentowaniu stałym przed podwyżką – kiedy większość konkurentów oferowała już podwyższony poziom %.

Oferta KWIECIEŃ 2026 zamiast MARZEC 2026

Oferta MARZEC 2026 obowiązywała od 5 marca i została zmieniona na słabszą ofertę KWIECIEŃ 2026 dopiero 8 kwietnia. Poziom oprocentowania stałego wzrósł aż o 0,8 p.p. i wynosi teraz 6,45%. Oferta w porównaniu do konkurencji jest natomiast dalej godna uwagi – nie tylko ze względu na dobrą marżę po zakończeniu okresu obowiązywania % stałego, która wynosi 1,65%. Aktualna oferta zostanie zmieniona na początku maja – jest nadzieja, że tak jak u konkurencji przyniesie obniżkę poziomu oprocentowania stałego.

Ważna zmiana dla kredytów na budowę domu

Od 10 marca przy kredycie na budowę domu bank przesunął konieczność dokonania opłaty za operat szacunkowy (czyli za wycenę nieruchomości) dopiero na etap spełniania warunków do zawarcia umowy kredytowej – czyli już po wydaniu decyzji kredytowej. Do tej pory opłata była wymagana, żeby wniosek w ogóle wszedł do analizy, i skutecznie odstraszała klientów. To zmiana bardzo na plus – szczególnie wiosną, gdy klientów zainteresowanych kredytem na budowę jest najwięcej.

BNP to bank zazwyczaj sprawny procesowo, ale niestety i tutaj czas oczekiwania znacznie się wydłużył.

Sprawdź także: Kredyt hipoteczny na budowę domu modułowego

mBank – kredyt hipoteczny kwiecień 2026

mBank w marcu zaliczył aż 3 podwyżki % stałego:

• 12 marca – o 0,17 p.p.
• 19 marca – aż o 0,38 p.p.
• 26 marca – kolejna podwyżka.

Przy okazji podwyżki 12 marca wzrosła również marża w % zmiennym o 0,15 p.p. – mBank jest jedynym bankiem z analizowanych, w którym marże w % zmiennym wzrosły. 16 kwietnia bank nieco obniżył poziom % stałego.

Efekt netto: w połowie kwietnia w stosunku do początku marca mBank ma o 0,37 p.p. wyższe % stałe i o 0,15 p.p. wyższą marżę w % zmiennym. Podwyżka % stałego jest relatywnie niewielka w porównaniu do innych ofert na rynku.

Plusy mBanku w kwietniu 2026

Bank zdecydowanie zasługuje na pochwałę za utrzymanie dobrego tempa analizy wniosków. mBank wyraźnie się nie zapchał – w porównaniu do innych banków wydaje decyzję szybko, można ją uzyskać w 2,5–3 tygodnie. Dodatkowo od 16 kwietnia bank dla większości stawek ryczałtu lepiej liczy zdolność kredytową – to bardzo dobra wiadomość dla osób rozliczających się na kredyt hipoteczny na ryczałcie.

ING – kredyt hipoteczny kwiecień 2026

ING aktualizuje poziom % stałego raz w tygodniu, w każdy poniedziałek. W marcu bank podnosił % stałe, w kwietniu zaczął je nieco obniżać. Efekt netto: od początku marca do połowy kwietnia % stałe w ING wzrosło o 0,64 p.p. Marże w % zmiennym zmieniały się kosmetycznie – finalnie są wyższe o 0,03–0,05 p.p. w zależności od oferty.

Czasy procesowe ING – największy problem na rynku

To, co bardzo niepokoi w przypadku ING, to czasy procesowe. Bank jest totalnie zapchany i niestety wyróżnia się pod tym względem negatywnie na całym rynku. Zgodnie z czasami procesowymi publikowanymi przez bank na stronie:

• Decyzja wstępna w procesie standardowym: 28 dni roboczych (czyli ponad miesiąc na samą decyzję wstępną!).
• Cała analiza wniosku w procesie standardowym wraz z podpisaniem umowy: ponad 2,5 miesiąca.

Bank rozwija alternatywne ścieżki procesowe (NWH i Easy Hipo), które z założenia mają być szybsze. W praktyce: w przypadku NWH cały proces też trwa ponad miesiąc, a w Easy Hipo w wielu wariantach nie da się złożyć wniosku i sam proces ma jeszcze „problemy wieku dziecięcego”. Bank pokazuje, że zmiany zmierzają w dobrym kierunku, ale na kredyt w ING obecnie trzeba po prostu swoje odczekać.

Mocna oferta refinansowania w ING

Z plusów: ING dalej ma bardzo dobrą ofertę na refinansowanie kredytu hipotecznego. Teraz nazywa się po prostu „Przenieś swój kredyt hipoteczny do ING”, a marża w % zmiennym to zaledwie 1,54% – jedna z najniższych na rynku.

Bank Millennium – kredyt hipoteczny kwiecień 2026

Millennium aktualizuje ofertę zwykle pierwszego dnia miesiąca, więc – podobnie jak w BNP – naprawdę długo można było zarejestrować w Millennium wniosek na bardzo dobrych warunkach.

Klienci, którzy zarejestrowali wniosek do końca marca, zagwarantowali sobie % stałe na poziomie 5,65%. Ci, którzy zrobili to dzień później, czyli już w kwietniu, musieli zadowolić się oprocentowaniem 6,47%. Wzrost o 0,82 p.p. – najwięcej spośród analizowanych banków.

Mocno wydłużone czasy procesowe

Bank, który do tej pory miał ekspresowe tempo udzielania kredytu – głównie za sprawą bardzo dobrej aplikacji – teraz na samą weryfikację kompletności dokumentów potrzebuje 1,5–2 tygodnie. Nieoficjalnie wiadomo, że pod koniec marca wpłynęło do Millennium tyle wniosków, ile normalnie wpływa przez cały miesiąc – stąd wydłużone czasy procesowe są zrozumiałe. Bardzo wysoka podwyżka % stałego może natomiast pomóc bankowi szybciej odkopać się ze złożonych wniosków.

Sprawdź także: Kredyt hipoteczny w Millennium – zasady i warunki

Pekao SA – kredyt hipoteczny kwiecień 2026

W Pekao SA mamy bardzo ciekawą sytuację. Oprocentowanie stałe w Pekao rosło najwolniej spośród analizowanych banków. Przykładowo: dla kredytu z 20% wkładem własnym w kwocie 500 000 zł lub większej na początku marca % stałe wynosiło 5,74%, a w połowie kwietnia wynosi 5,97%. Zmiana zaledwie o 0,23 p.p. – najmniej w omawianych bankach.

Nowa, świetna oferta na refinansowanie

Wraz z początkiem kwietnia Pekao SA wprowadził bardzo dobrą ofertę na refinansowanie kredytu oraz ofertę dla służb mundurowych. Od kwietnia w Pekao SA można też zrefinansować kredyt na 90% wartości nieruchomości – wcześniej LTV w refinansie było ograniczone do 80%. Trzeba pamiętać, że refinansując kredyt na 90%, nie skorzystasz z oferty specjalnej – ta dalej jest dostępna do 80% LTV.

Konkretne zmiany w warunkach

Duża zmiana w ofercie na refinansowanie: od kwietnia jest ona dostępna bez prowizji za refinansowanie kredytu oraz bez obowiązkowego ubezpieczenia CPI – wcześniej trzeba było zapłacić zawsze albo prowizję, albo CPI. Ubezpieczenie na życie w ofercie refinansowej jest wymagane standardowo tylko przez 5 lat. Jeśli jesteś jedynym kredytobiorcą, musisz je kontynuować do końca okresu kredytowania, ale po 5 latach może to być już ubezpieczenie na zaledwie 25% kwoty kredytu – wcześniej wymagane było na całą kwotę kredytu.

Reasumując: Pekao SA ma w dalszym ciągu bardzo dobre warunki kredytu – zarówno w wariancie na zakup, refinansowanie, jak i dla służb mundurowych. Czasy procesowe, jak wszędzie, się wydłużyły, ale dalej są bardzo przyzwoite.

PKO BP – kredyt hipoteczny kwiecień 2026

PKO BP aktualizuje ofertę % stałego codziennie. Wysokość % stałego od początku marca do połowy kwietnia wzrosła o ok. 0,45 p.p. Zmiana relatywnie niewielka – wynika z faktu, że w banku funkcjonuje promocja obniżająca oprocentowanie stałe: do 15 kwietnia była to obniżka o 0,3 p.p. od wyjściowej oferty, a od 16 kwietnia jest to obniżka aż o 0,4 p.p.

Rozwój Cyfrowej Hipoteki

Bank cały czas rozwija swój cyfrowy proces na złożenie wniosku kredytowego – Cyfrowa Hipoteka – i dodaje nowe funkcjonalności:

• Od 4 marca można w tym procesie składać wnioski na refinansowanie kredytu hipotecznego.
• Od 26 marca można składać wnioski na budowę domu.

Rozwój Cyfrowej Hipoteki ma usprawnić procesowanie wniosku i skrócić czas analizy – kierunek bardzo dobry, bo PKO BP w procesie standardowym jest bardzo zapchany.

Ciekawostka: rabat 2 000 zł w Samsungu

Klienci, którzy podpiszą umowę kredytu hipotecznego do końca czerwca 2026, dostaną kod rabatowy na zakupy w sklepie Samsung o wartości 2 000 zł – do wykorzystania przy zakupach na minimum 10 000 zł. Promocja nazywa się „Urządź się z Samsungiem”.

Santander – kredyt hipoteczny kwiecień 2026

Santander to bank, w którym cały czas trzyma się bardzo dobra oferta cenowa. Bank zmienił poziom oprocentowania stałego dwukrotnie – pierwszy raz 18 marca, drugi dopiero 21 kwietnia. Zmiany te obejmowały zarówno obniżki, jak i podwyżki % w zależności od LTV, statusu klienta (wewnętrzny vs zewnętrzny) oraz przynależności do segmentu Select. Po wszystkich zmianach oferta jest dalej atrakcyjna, zwłaszcza dla klientów Select.

Klient Select z 20% wkładem własnym w Santanderze dalej jest w stanie uzyskać ofertę poniżej 6% – bardzo dobrą jak na obecne warunki rynkowe. Przypomnienie: segment Select to klienci zarabiający samodzielnie min. 10 000 zł netto/mc lub jako para min. 15 000 zł netto/mc.

Refinansowanie w % zmiennym – w końcu dostępne

Z dobrych zmian: Santander w końcu wprowadził możliwość refinansowania kredytów w % zmiennym – do tej pory nie było takiej możliwości. To bardzo istotna zmiana dla klientów, którzy mają już kredyt w % zmiennym i chcą przenieść go do Santandera na lepsze warunki.

Sprawdź także: Kredyt hipoteczny dla lekarzy, adwokatów i innych wolnych zawodów

Velobank – kredyt hipoteczny kwiecień 2026

Velobank aktualizuje swoją ofertę co wtorek. Od początku marca % stałe wzrosło o ok. 0,55 p.p., natomiast marże w % zmiennym pozostały bez zmian.

Trzeba docenić, że bank dalej posiada relatywnie sprawny proces kredytowy, a wzrost % stałego nadrabia lepszą ofertą dla profesjonalistów (lekarze, prawnicy, branża IT) oraz dobrze liczoną zdolnością kredytową – szczególnie przy działalności gospodarczej rozliczanej na ryczałcie lub B2B. W kwietniu w Velobanku nie było istotnych zmian w polityce kredytowej banku.

Sprawdź także: Samozatrudnienie B2B a kredyt hipoteczny – kompletny poradnik

Czy to dobry moment, żeby zaciągnąć kredyt hipoteczny w 2026?

Pytanie, które słyszę teraz od klientów najczęściej. Sytuacja na świecie jest niestabilna – wojna w Ukrainie, eskalujący konflikt na Bliskim Wschodzie, banki podwyższają poziom % stałego. Może lepiej przeczekać?

Krótka odpowiedź: nie warto czekać

Z mojego punktu widzenia – jeśli ktoś zamierza kupić nieruchomość, powinien zrobić to możliwie najszybciej. W najbliższych latach ceny nieruchomości dalej będą rosły. Odwlekanie zakupu oznacza często decyzję o zakupie tej samej nieruchomości po wyższej cenie.

Kluczowa różnica: cena kredytu vs. cena nieruchomości

Kredyt hipoteczny zaciągany jest na długi okres. Normalnym jest, że w okresie jego trwania pojawią się kryzysy i gorsze momenty na rynku. Różnica jest jednak fundamentalna: cenę kredytu hipotecznego jesteś w stanie zmienić – np. refinansując kredyt, kiedy poziom % stałego spadnie. Ceny, po której kupiłeś nieruchomość, już nie zmienisz. Czekając na „idealny” moment na zakup, możesz odkryć, że nieruchomość kosztuje już o 15–20% więcej niż dziś.

Boisz się ryzyka wzrostu stóp?

Zaciągnij kredyt w % stałym – który mimo wzrostu jest dalej na podobnym poziomie jak kilka miesięcy temu. Jeśli oprocentowanie na rynku będzie dalej rosnąć, masz zabezpieczony poziom % na 5 lat. Jeśli będzie spadać – po prostu zrefinansujesz kredyt hipoteczny do innego banku na lepsze warunki. To rozwiązanie odbiera zakupowi większość ryzyka stopowego.

Spotkanie z Ekspertem Kredytowym w Warszawie

Kwiecień 2026 to rynek pełen zmian – inne czasy procesowe w każdym banku, inne polityki podwyżek % stałego, nowe oferty na refinansowanie, ważne zmiany praktyczne (jak przesunięcie opłaty za operat w BNP czy lepsze liczenie ryczałtu w mBanku). Bez aktualnej wiedzy o tym, w którym banku rzeczywiście dostaniesz kredyt szybko i na najlepszych warunkach, łatwo trafić w bank, który teoretycznie ma świetną ofertę, ale w praktyce nie wyda Ci decyzji przed wygaśnięciem umowy rezerwacyjnej.

Jako Doradca hipoteczny (Ekspert Kredytowy, przed wejściem w życie UoKH zwany także doradcą kredytowym lub doradcą hipotecznym) z wieloletnim doświadczeniem oraz pięciokrotnym tytułem Eksperta Roku w kategorii Kredyty (2012, 2013, 2015, 2017, 2019) dobiorę dla Ciebie ofertę, w której realnie dostaniesz kredyt – w terminie, który Ci pasuje, i na warunkach, na które się załapiesz.

Umów się na spotkanie w Warszawie – przeanalizujemy Twoją sytuację, sprawdzimy zdolność w 3–4 bankach z czołówki kwietnia 2026 i ułożymy plan procesu kredytowego od wniosku do uruchomienia kredytu.