Książeczka mieszkaniowa a wkład własny: Case Study

Wydawać by się mogło, że książeczka mieszkaniowa to już wyłącznie relikt poprzedniej epoki, natomiast wbrew pozorom wielu klientów w dalszym ciągu posiada książeczkę mieszkaniową, która może stanowić realną wartość przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny.

Czym wiec jest książeczka mieszkaniowa i w jaki sposób można ja wykorzystać?

Czym jest książeczka mieszkaniowa?

Mówiąc w uproszczeniu książeczka mieszkaniowa to pewnego rodzaju odpowiednik aktualnego konta oszczędnościowego.

Książeczki funkcjonują w Polsce od lat 50-tych ubiegłego wieku, miały stanowić motywację do oszczędzania środków na zakup mieszkania.

Często zakładane były już małym dzieciom (najczęściej w PKO BP i Pekao SA ale także w innych bankach) aby te po wejściu w dorosłość mogły cieszyć się z posiadania władnego mieszkania.

Ideę książeczki mieszkaniowej bardzo mocno zweryfikowała transformacja gospodarcza odbywająca się w Polce na przełomie lat 80tych i 90tych.

Hiperinflacja sprawiła , że gromadzone na nich środku utraciły realną wartość – środki zgromadzone na książeczkach nie podlegały bowiem  waloryzacji.

W ramach rekompensaty, dopiero ustawą z dnia 30 listopada 1995 roku umożliwiono osobom posiadającym książeczki mieszkaniowe przed 23 października 1990 r. uzyskanie premii gwarancyjnej.

Konstrukcja książeczki mieszkaniowej

Środki zgromadzone na książeczce mieszkaniowej dzielą się na:

• kapitał – czyli to co zostało wpłacona na książeczkę na przestrzeni lat,
• premię gwarancyjną – wysokość rekompensaty z tytułu utraty wartości wkładu.

Pominiemy tutaj sposób wyliczania premii gwarancyjnej (precyzuje to szczegółowo ustawa o której mowa wcześniejszym akapicie), warto natomiast zaznaczyć, że sam kapitał zgromadzony na książeczkach mieszkaniowych jest niewielki a ich realną wartość buduje właśnie wspomniana premia gwarancyjna. Realizując książeczkę mieszkaniową trzeba to robić zatem w taki sposób aby móc uzyskać premię – w przeciwnym razie jest ona praktycznie bezwartościowa.

W jaki sposób można zrealizować książeczkę mieszkaniową?

 

Posiadacz książeczki mieszkaniowej może zrealizować ją w dwojaki sposób:

1. wypłacić zgromadzony na niej kapitał – można zrobić to w każdej chwili bez konieczności wskazywania przeznaczenia środków, lub
2. wypłacić kapitał razem z premią gwarancyjną – środki z książeczki muszą być przeznaczone wówczas na jeden z poniższych celów:

• zakup mieszkania bądź domu-zarówno na rynku pierwotnym jak i wtórnym, dotyczy również spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu,
• uzyskanie odrębnej własności lokalu mieszkalnego powstałego w drodze przebudowy, nadbudowy lub rozbudowy budynku mieszkalnego, bądź pomieszczeń niemieszkalnych,
• budowa domu,
• remont  mieszkania bądź domu,
• całkowita spłata kredytu hipotecznego.
• Inne, wskazane w ustawie.

Czy środki zgromadzone na książeczce mieszkaniowej  mogą stanowić wkład własny?

Jeżeli planujesz kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości (mieszkanie, dom) bądź budowę domu środki zgromadzone na książeczce możesz wykorzystać w dwojaki sposób, tzn.

• MOGĄ ONE STANOWIĆ TWÓJ WKŁAD WŁASNY PRZY ZAKUPIE BĄDŹ BUDOWIE, lub
• możesz wypłacić  środki zgromadzone na książeczce mieszkaniowej (kapitał+ premia gwarancyjna) na Twój wniosek w przeciągu 90 dni od podpisania aktu notarialnego zakupu nieruchomości

Proces ubiegania się o kredyt z wkładem własnym z książeczki mieszkaniowej krok po kroku

 

1. określenie wysokości środków zgromadzonych na książeczce – zacznij od wizyty w banku w którym masz zdeponowana książeczkę mieszkaniową i złóż wniosek o wydanie zaświadczenia o wysokości środków zgromadzonych na książeczce razem z premią gwarancyjną (pierwsze zaświadczenie jest bezpłatne, każde kolejne kosztuje 35 PLN),
2. wizyta u eksperta (doradcy) kredytowego – umów się na spotkanie z ekspertem (doradcą) kredytowym , który wskaże Ci, w jaki sposób wykorzystać środki na książeczce mieszkaniowej jako wkład własny,
3. złożenie wniosków kredytowych – jeżeli masz już podpisaną wybrana nieruchomości po podpisaną umowę przedwstępną możesz złożyć wnioski kredytowe do wcześniej wybranych banków, razem z wnioskiem kredytowym składasz zaświadczenie o wysokości środków zgromadzonych na książeczce mieszkaniowej,
4. po uzyskaniu decyzji pozytywnej i podpisaniu umowy kredytowej wnosisz  na konto zbywcy swój wkład własny (czyli różnicę pomiędzy wkładem własnym wymaganym przez bank a środkami zgromadzonymi na książeczce mieszkaniowej) a bank uruchamia kredyt.

Ważne:

Zarówno w przypadku zakupu na rynku pierwotnym jak i wtórnym środki zgromadzone na książeczce mieszkaniowej i stanowiące Twój wkład własny nie trafia na Twoje konto! Bank w którym masz zdeponowaną książeczkę, przeleje je bezpośrednio na rachunek w banku , który udzielił Ci kredytu a ten na rachunek zbywcy/dewelopera. Dodatkowo, w przypadku zakupu na rynku pierwotnym i płatności w transzach wkład pochodzący z książeczki mieszkaniowej zostanie uruchomiony deweloperowi dopiero w ostatniej transzy płatności-nie może ona więc być niższa niż wysokość środków zgromadzonych na książeczce!

 

W przypadku budowy wkład własny pochodzący z książeczki mieszkaniowej zostanie wypłacony bezpośrednio  na Twoje konto ale  dopiero po zrealizowaniu 20% kosztów inwestycji, co oznacza, że zaciągając kredyt na budowę domu gdzie wkład własny będzie pochodził z książeczki należy wybierać bank, który stosuje tzw. finansowanie naprzemienne.

Książeczka mieszkaniowa – co jeszcze warto wiedzieć

Należy zwrócić uwagę, że banki funkcjonujące na rynku dzielimy na te, które dopuszczają możliwość wniesienia wkładu z książeczki mieszkaniowej i na takie , które nie dają takiej możliwości, innymi słowy mimo, iż możemy wykorzystać na rynku książeczkę mieszkaniową to nie w każdym banku! Warto zweryfikować u eksperta (doradcy) kredytowego, który bank uznaje książeczkę mieszkaniową jako wkład własny.

Bardzo ważne jest również, że książeczka mieszkaniowa może stanowić wkład własny tylko jeśli nieruchomość nie jest nabywana w udziałach tzn. np. jeżeli posiadasz książeczkę mieszkaniowa i chcesz kupić mieszkanie wspólnie z narzeczonym/narzeczoną to książeczka mieszkaniowa nie będzie mogła stanowić wkładu własnego. Jeżeli jesteście natomiast małżeństwem bez rozdzielności to mimo , iż tylko jedno z Was jest właścicielem książeczki mieszkaniowej będzie ona mogła stanowić wkład własny.

Warto również pamiętać , że istnieje możliwość przepisania książeczki na osobę trzecią (koszt 70 PLN), może być ona wiec przepisana z osoby która gromadziła środki na przyszłego kredytobiorcę (np. z matki na córkę).

Nie ma również żadnego ograniczenia w liczbie książeczek, które mogą stanowić wkład własny, tzn. jeśli np. masz swoją książeczkę i dodatkowo ktoś z Twojej rodzimy przepisał na Ciebie kolejną – możesz wykorzystać obie jako wkład własny.

Jeżeli środki zgromadzone na książeczce/książeczkach mieszkaniowych są na tyle wysokie, że zaspokajają minimalne wymagania banku odnośnie wysokości wkładu własnego to wkład własny w gotówce w ogóle nie będzie wymagany.

Jeżeli posiadasz książeczkę mieszkaniową i chciałbyś wykorzystać ją jako wkład własny do kredytu a nie wiesz jak to zrobić  a jednocześnie chciałbyś aby uzyskany przez Ciebie kredyt był najkorzystniejszym na rynku- zapraszam do kontaktu!