Minimalny wkład własny: czego wymagają banki? CASE STUDY

Banki mają różne wymagania odnośnie minimalnego poziomu wkładu własnego.

Minimalny wkład własny wymagany przez większość banków to już 10% kosztów inwestycji (przy zastosowaniu tzw. ubezpieczenie niskiego wkładu), natomiast część banków określa minimalny poziom wkładu własnego na poziomie 20% (np., BNP Paribas, PKO BP).

Poziom wkładu własnego przy kredytach zabezpieczonych na hipotece może być zależny również od rodzaju nieruchomości  stanowiącej przedmiot finansowania i formy kredytu, np. w przypadku finansowania lokalu użytkowego min. wkład własny to 20% w bankach, które standardowo wymagają 10% wkładu (np. mBank, Alior).

Wkład własny do kredytu hipotecznego jak duży musi być?

 

Bank ma prawo poprosić o większy wkład własny w sytuacji kiedy uzna nieruchomość za nietypową/mniej płynną (np. Millennium dla działek pow. 3000 m2 wkład min. 40%).

Cześć banków uzależnia minimalny poziom wkładu własnego od liczby posiadanych kredytów hipotecznych (np. mBank).

Minimalny poziom wkładu własnego dla kredytu w walucie to 19-40%, poziom wkładu różni się w zależności od waluty kredytu  a często również od okresu kredytowania.

W przypadku kredytu za zakup i remont/wykończenie nieruchomości poziom wymaganego wkładu własnego liczony jest od sumy kosztów i wnoszony od razu przed uruchomieniem kredytu.

W przypadku kredytu na budowę, działka przez większość banków jest wymagana jako wkład własny ( tzn. nie wymagają zaangażowania dodatkowego wkładu w gotówce).

Część banków w dalszym ciągu umożliwia zastąpienie wymaganego wkładu własnego zabezpieczeniem na dodatkowej/innej nieruchomości ( np. Santander).

Wkładu własnego nie da się w praktyce zastąpić zabezpieczeniem innym niż nieruchomość (np. zabezpieczeniem na samochodzie).

Część banków jako wkład własny akceptuje również środki zgromadzone na książeczce mieszkaniowej (np. PekaO SA, PKO BP, Millennium )

Należy pamiętać, że wkład własny nigdy nie może pochodzić ze środków pochodzących z kredytu (np. kredytu gotówkowego).

Wkład własny w różnych bankach – podsumowanie

Wkład własny zazwyczaj musi zostać wniesiony przed wypłatą pierwszej transzy pochodzącej z kredytu natomiast część banków daje możliwość tzw. finansowania naprzemiennego ( transz płacone na przemian przez klienta z gotówki i przez bank z kredytu z zastrzeżeniem, że ostatnią transzę zamykającą transakcje płaci bank).

Zaliczka i zadatek są traktowane jako wkład własny.

Wkładu własnego zazwyczaj nie trzeba wykazywać na etapie składania wniosku kredytowego – jego wniesienie będzie po prostu warunkiem do uruchomienia kredytu.

Optymalny poziom wkładu własnego to zazwyczaj 20% kosztów inwestycji. Dzięki takiemu wkładowi:

  1. Podaż banków dostępnych dla klienta jest największa(może skorzystać również z banków wymagających 20% wkładu),
  2. Marże są niższe niż w przypadku kredytu z 10% wkładem,
  3. Klient nie płaci ubezpieczenie niskiego wkładu.

Wzrost wkładu własnego ponad 20% w przypadku większości banków nie przekłada się na wyraźna poprawę jakości dostępnej oferty.

Potrzebujesz więcej informacji lub porady? Ekspert Kredytowy Mateusz Dyrda jest do Twojej dyspozycji. Skontaktuj się ze mną!

Mateusz Dyrda
Ekspert Kredytowy / Doradca Kredytowy | Ostatnie wpisy

Ekspert kredytowy (Doradca kredytowy) pracujący na terenie Warszawy. Ekspert Roku Open Finance 2012, 2013, 2015, 2017. W branży od 2008 r.

Comments are closed.

Zadzwoń!
Jak dojechać?