Minimalny wkład własny: czego wymagają banki? CASE STUDY

Banki mają różne wymagania odnośnie minimalnego poziomu wkładu własnego.

Minimalny wkład własny wymagany przez większość banków to już 10% kosztów inwestycji (przy zastosowaniu tzw. ubezpieczenie niskiego wkładu), natomiast część banków określa minimalny poziom wkładu własnego na poziomie 20% (np., BNP Paribas, PKO BP).

Poziom wkładu własnego przy kredytach zabezpieczonych na hipotece może być zależny również od rodzaju nieruchomości  stanowiącej przedmiot finansowania i formy kredytu, np. w przypadku finansowania lokalu użytkowego min. wkład własny to 20% w bankach, które standardowo wymagają 10% wkładu (np. mBank, Alior).

Bank ma prawo poprosić o większy wkład własny w sytuacji kiedy uzna nieruchomość za nietypową/mniej płynną (np. Millennium dla działek pow. 3000 m2 wkład min. 40%).

Cześć banków uzależnia minimalny poziom wkładu własnego od liczby posiadanych kredytów hipotecznych (np. mBank).

Minimalny poziom wkładu własnego dla kredytu w walucie to 19-40%, poziom wkładu różni się w zależności od waluty kredytu  a często również od okresu kredytowania.

W przypadku kredytu za zakup i remont/wykończenie nieruchomości poziom wymaganego wkładu własnego liczony jest od sumy kosztów i wnoszony od razu przed uruchomieniem kredytu.

W przypadku kredytu na budowę, działka przez większość banków jest wymagana jako wkład własny ( tzn. nie wymagają zaangażowania dodatkowego wkładu w gotówce).

Część banków w dalszym ciągu umożliwia zastąpienie wymaganego wkładu własnego zabezpieczeniem na dodatkowej/innej nieruchomości ( np. Santander).

Wkładu własnego nie da się w praktyce zastąpić zabezpieczeniem innym niż nieruchomość (np. zabezpieczeniem na samochodzie).

Część banków jako wkład własny akceptuje również środki zgromadzone na książeczce mieszkaniowej (np. PekaO SA, PKO BP, Millennium )

Należy pamiętać, że wkład własny nigdy nie może pochodzić ze środków pochodzących z kredytu (np. kredytu gotówkowego).

Wkład własny w różnych bankach – podsumowanie

Wkład własny zazwyczaj musi zostać wniesiony przed wypłatą pierwszej transzy pochodzącej z kredytu natomiast część banków daje możliwość tzw. finansowania naprzemiennego ( transz płacone na przemian przez klienta z gotówki i przez bank z kredytu z zastrzeżeniem, że ostatnią transzę zamykającą transakcje płaci bank).

Zaliczka i zadatek są traktowane jako wkład własny.

Wkładu własnego zazwyczaj nie trzeba wykazywać na etapie składania wniosku kredytowego – jego wniesienie będzie po prostu warunkiem do uruchomienia kredytu.

Optymalny poziom wkładu własnego to zazwyczaj 20% kosztów inwestycji. Dzięki takiemu wkładowi:

1. Podaż banków dostępnych dla klienta jest największa(może skorzystać również z banków wymagających 20% wkładu),
2. Marże są niższe niż w przypadku kredytu z 10% wkładem,
3. Klient nie płaci ubezpieczenie niskiego wkładu.

Wzrost wkładu własnego ponad 20% w przypadku większości banków nie przekłada się na wyraźna poprawę jakości dostępnej oferty.

Potrzebujesz więcej informacji lub porady? Ekspert Kredytowy Mateusz Dyrda jest do Twojej dyspozycji. Skontaktuj się ze mną!