Kredyt na cel mieszany – Case Study

Klienci zaciągający kredyt hipoteczny zazwyczaj chcą zrealizować nim jeden cel mieszkaniowy np. zakup nieruchomości. Czasami jednak indywidualna sytuacja klienta sprawia, że jednym kredytem z zabezpieczeniem na nieruchomości, klient chce zrealizować zarówno cel mieszkaniowy (zakup, budowa itp.) jak również inny cel niemieszkaniowy taki jak np. konsolidacja posiadanych zobowiązań czy też dobranie środków na cel dowolny. Mówimy wówczas o tzw. kredycie na cel mieszany. Poniżej tłumaczymy na co należy zwrócić uwagę zaciągając kredyt na cel mieszany i w jakiej sytuacji klient faktycznie potrzebuje kredytu na cel mieszany a nie zwykłego kredytu hipotecznego.

Kredyt n cel mieszany – co to takiego?

Kredyt na cel mieszany to nic innego jak kredyt hipoteczny, który łączy w sobie zarówno cel/cele o charakterze mieszkaniowym ( np. budowa domu) jak i cel/cele nie mieszkaniowe (np. konsolidacja posiadanych zobowiązań, czy dobranie środków na cel dowolny).
Jeżeli Twoje potrzeby wykraczają poza zaciągnięcie zwykłego kredytu hipotecznego ponieważ wiążą się z kilkoma celami, możesz rozważyć taki kredyt, musisz natomiast pamiętać o kilku istotnych rzeczach.

Przede wszystkim, bardzo często klienci nie mają świadomości, że w ramach kredytu mieszkaniowego mogą zaciągnąć finansowanie na wiele celów o charakterze mieszkalnym i kredyt taki będzie traktowany przez bank w dalszym ciągu jako zwykły kredyt hipoteczny a nie kredyt na cel mieszany. Mówiąc inaczej, jeżeli wszystkie cele o które wnioskujesz to cele mieszkaniowe, to Twój kredyt pozostaje zwykłym kredytem hipotecznym – rządzi się wiec standardowymi wymaganiami dotyczącymi wymaganego wkładu własnego, standardowym okresem kredytowania, marżą kredytu itp. Do najpopularniejszych celów mieszkaniowych zaliczyć możemy:

• zakup nieruchomości,
• budowę nieruchomości,
• refinansowanie poniesionych kosztów,
• refinansowanie kredytu z innego banku,
• spłata współmałżonka np. po rozwodzie,
• remont/wykończenie nieruchomości.

Posługując się wiec konkretnymi przykładami, jeżeli:

• zaciągasz kredyt na zakup mieszkania i jednoczenie na jego remont – jest to zwykły kredyt mieszkaniowy,
• zaciągasz kredyt na refinansowanie kredytu na zakup działki + refinansowanie poniesionych kosztów budowy+ kredyt na dokończenie budowy – jest to zwykły kredyt mieszkaniowy.

Kiedy więc potrzebujesz kredytu na cel mieszany?

Kiedy jeden z realizowanych celów jest inny niż mieszkaniowy tzn. jest to np. kredyt na konsolidację posiadanych zobowiązań, lub środki na cel dowolny.
Posługując się więc znów konkretnymi przykładami, jeżeli:

• zaciągasz kredyt na budowę domu a jednocześnie na konsolidację posiadanych zobowiązań – będzie to kredyt mieszany,
• zaciągasz kredyt na spłatę współmałżonka a jednocześnie dobierasz środki na cel dowolny – będzie to również kredyt mieszany.

Dlaczego poprawne określenie tego czy kredyt w ramach realizowanych celów będzie kredytem hipotecznym czy też kredytem na cel mieszany jest tak istotne?
Ponieważ z założenia kredyt hipoteczny jest tańszy niż kredyt na cel mieszany (ma po prostu niższą marżę), odpowiednia kwalifikacja celów umożliwia wiec wybór najkorzystniejszych ofert a co za tym idzie optymalizację kosztów kredytu. Mnogość ofert dostępnych na rynku i różna polityka poszczególnych banków sprawia, że nie jest to łatwe, warto więc skorzystać z pomocy eksperta (doradcy kredytowego).

O czym należy pamiętać zaciągając kredyt na cel mieszany:

• nie każdy bank posiada w swojej ofercie kredyt na cel mieszany,
• banki bardzo różnie określają cenę kredytu na cel mieszany, stosowane sa tutaj następujące podejścia:
• pozwalają na realizację celu niemieszkaniowego w wysokości np. 15-30% całkowitej kwoty kredytu po cenie kredytu mieszkaniowego, dzięki czemu cały kredyt na cel mieszany jest udzielany po niskiej cenie zwykłego kredytu hipotecznego. Jest to najtańsze rozwiązanie wiec warto szukać takich ofert,
• liczą dla celu mieszanego tzw. marżę średnioważoną, tzn. marża całego kredytu zależy od tego jak duży udział w całkowitej kwocie kredytu hipotecznego ma cel niemieszkaniowy – im większy udział tym wyższa marża i kredyt droższy. Jest to wiec rozwiązanie droższe niż kredyt hipoteczny ale w dalszym ciągu tańsze niż kredyt konsolidacyjny czy pożyczka hipoteczna,
• jeśli kredyt zawiera w sobie jakikolwiek cel inny niż mieszkaniowy to niestety część banków policzy marżę dla całego kredytu ( w tym dla celu mieszkaniowego) tak jak dla celu konsolidacyjnego/pożyczki hipotecznej. Jest to wiec rozwiązanie najdroższe, czasami jednak jedyna możliwe.
• banki stosują konkretne ograniczenie dla poszczególnych celów np. refinansowane nakłady muszą być poniesione zazwyczaj nie dalej niż 12 miesięcy wstecz, kwota celu niemieszkaniowego nie może być większa niż np. 50% całkowitej kwoty kredytu (np. ING) a liczna konsolidowanych zobowiązań nie może być większa niż np. 7 (również np. ING). Warto sprawdzić specyficzne wymagania danego banku przed złożeniem wniosku kredytowego,
• nierzadko konsolidację zobowiązań da się zrobić kwota na cel dowolny po cenie kredytu mieszkaniowego bez konieczności przedstawiania zaświadczeń o saldach kredytu-bank po prostu wypłaci środki na nasz rachunek abyśmy przeznaczyli je na spłatę zobowiązań-jest to b. wygodne,
• warto zwrócić uwagę na jakim etapie będą wypłacane środki na realizacje poszczególnych celów-w części banków może np. okazać się, że środki na cel dowolny zostaną wypłacone dopiero w kolejnej transzy – po realizacji celu mieszkaniowego,

Jeżeli kredyt hipoteczny, który zamierzasz zaciągnąć będzie składał się z kilku celów zachęcam do skonsultowania jego konstrukcji z doświadczonym doradcą kredytowym (ekspertem) kredytowym, który wskaże w jaki sposób odpowiednio „rozpisać” je w poszczególnych bankach, tak aby cena kredytu była jak najniższa.

Warto to zrobić, ponieważ w przypadku kredytu na cel mieszany różnic cenowe w ofertach poszczególnych banków mogą być bardzo duże – znacznie większe niż przy tradycyjnym kredycie hipotecznym. Zapraszam do współpracy!