Proces ubiegania się o kredyt hipoteczny krok po kroku: Case Study

Większość klientów ubiegających się o kredyt hipoteczny robi to po raz pierwszy w życiu, a co za tym idzie proces ubiegania się o kredyt może wydawać się im skomplikowany i niejasny.

Najczęściej zastanawiają się na jakim etapie spotkać się z doradcą/ekspertem kredytowych , kiedy podpisać umowę przedwstępną, czy i kiedy zlecić wykonanie operatu szacunkowego, w którym momencie negocjować warunki cenowe czy na jakim etapie zaangażować wkład własny.

Dobrze ułożony proces ubiegania się o kredyt to nie tylko gwarancja uzyskania najlepszej oferty dostępnej na rynku ale również komfort klienta, który dokładnie wie na jakim etapie starań o kredyt aktualnie się znajduje.
Poniżej krótki poradnik przedstawiający w kilku prostych krokach jak wygląda proces ubiegania się o kredyt.

Krok pierwszy: zweryfikuj swoje możliwości-zacznij od spotkania z ekspertem (doradcą kredytowym)

Zanim rozpoczniesz poszukiwana wymarzonej nieruchomości spotkaj się z ekspertem kredytowym , który sprawdzi Twoje możliwości czyli:

sprawdzi Twoją maksymalną zdolność kredytową czyli możliwą do uzyskania kwotę kredytu,
zweryfikuje czy forma w jakiej uzyskujesz dochody zostanie zaakceptowana przez banki czy przed uzyskaniem kredytu powinieneś coś zmieni(np. zmiana umowy na czas określony czas nieokreślony),
wskaże w jakim stopniu Twoje zobowiązania oraz historia ich obsługi wpływają na możliwość uzyskania kredytu,
określi poziom minimalnego i optymalnego wkładu własnego jaki w Twojej sytuacji powinieneś wnieść do kredytu,
omówi podstawowe parametry kredytu takie jak okres spłaty , raty równe/malejące, oprocentowanie stałe/zmienne, możliwości wcześniejszej spłaty kredytu,
przestawi Ci wstępne porównanie najkorzystniejszych ofert dostępnych na rynku a tym samym wskaże z jaką wysokością raty musisz się liczyć oraz na jakie koszty dodatkowe(prowizje, ubezpieczenia itp.) powinieneś się przygotować,
określi możliwy poziom negocjacji warunków cenowych w danym banku,
omówi podstawową listę dokumentów jakie będą w przyszłości potrzebne do złożenia wniosku kredytowego,
omówi ogólny proces ubiegania się o kredyt wraz z informacją ile czasu zajmują poszczególne etapy i ile trwać będzie cały proces.

Krok drugi: poszukiwanie nieruchomości pod kredyt hipoteczny

Kiedy znasz już swoje możliwości możesz przystąpić do poszukiwania nieruchomości-możesz to robić sam bądź skorzystać z pomocy doradcy ds. nieruchomości.

Krok trzeci: ponowna weryfikacja

Jeżeli masz już upatrzoną konkretną nieruchomość skontaktuj się ponownie ze swoim ekspertem (doradcą) kredytowym.

Ponieważ wymagania banków oraz ich oferta zmieniają się, niezależnie od tego ile minęło od czasu Twojego pierwszego spotkania z ekspertem(doradcą) na tym etapie należy ponownie zweryfikować Twoją zdolność kredytową oraz zaktualizować najlepsze dostępne oferty na rynku. Na tym etapie uzyskasz więc:

potwierdzenie zdolności kredytowej,
porównanie najkorzystniejszych dostępnych ofert,
szczegółową listę dokumentów wymaganych przez konkretnie wybrane banki niezbędnych do złożenia wniosków,
informację czy dla wybranych ofert należy zlecić wykonanie operatu szacunkowego(wyceny) nieruchomości już teraz czy dopiero po decyzji kredytowej , czy też operat nie będzie w ogóle potrzebny ponieważ wartość nieruchomość samodzielnie zweryfikuje bank,
wskazówki w jaki sposób podpisać umowę rezerwacyjną/przedwstępną/deweloperską aby zabezpieczała ona Twoje interesy a proces ubiegania się o kredyt był dla Ciebie bezpieczny. Jeżeli nie wiesz czy umowa , którą masz podpisać jest dla Ciebie bezpieczna prześlij ją do weryfikacji swojemu ekspertowi(doradcy) kredytowemu.

Krok czwarty: podpisanie umowy zakupu nieruchomości i kompletowanie dokumentów

Będąc pewnym swojej zdolności, wyposażonym w wiedzę z jakich ofert możesz skorzystać oraz zweryfikowanymi zapisami umowy –możesz przystąpić do jej podpisania.

Pamiętaj, że wstępna umowa nie musi być podpisana w formie aktu notarialnego, zwykła umowa cywilno-prawna będzie w zupełności wystarczająca!

Po podpisaniu umowy skompletuj dokumenty niezbędne do złożenia wniosków zgodnie z wcześniej otrzymaną listą.

Pamiętaj, że możesz liczyć na pomoc swojego eksperta (doradcy) kredytowego w kompletowaniu dokumentów np. dokumenty dotyczące nieruchomości ekspert pozyska samodzielnie bezpośrednio od dewelopera po wcześniejszym uzyskaniu kontaktu do biura sprzedaży.

Krok piąty: złożenie wniosków kredytowych

Jeżeli masz podpisaną umowę przedwstępną i skompletowane wymagane dokumenty umów się na spotkanie z ekspertem na którym złożysz wnioski kredytowe.

Wszystkie wnioski składasz bezpośrednio u eksperta, który zajmuje się dostarczeniem ich w Twoim imieniu do poszczególnych banków.

Nie ma więc konieczności abyś odwiedzał każdy bank osobiście dzięki czemu proces jest prosty i oszczędzisz sporo czasu.

Krok szósty: „bramka” i analiza zdolności kredytowej

Po dostarczeniu wniosków do banku trafiają one na tzw. „bramkę” na której jest weryfikowana ich kompletność . Na tym etapie możesz zostać poproszony o dostarczenie dodatkowych dokumentów o czym poinformuje Cię Twój ekspert kredytowy. Po dostarczeniu ewentualnych uzupełnień wniosek zostanie przekazany do analizy.

Krok siódmy: wstępna decyzja kredytowa

Po wejściu wniosku do analizy w zależności od banku w przeciągu kliku dni do nawet 3 tygodni wydawana jest decyzja kredytowa.

W przypadku większości banków jest to tzw. decyzja wstępna a do wydania decyzji ostatecznej bank będzie potrzebował:

dokonania opłaty za wycenę nieruchomości bądź przedstawienia operatu szacunkowego(wyceny) nieruchomości,
przedstawienia dodatkowych dokumentów wymaganych przez bank a określonych w wyniku analizy wniosku kredytowego. Dokumenty te zwane są warunkami do decyzji ostatecznej/umowy. Mogą być to wyjaśnienie wzmianek widocznych w księdze wieczystej nieruchomości, wyjaśnienia klienta odnośnie przedstawionych dokumentów czy też w przypadku rynku pierwotnego umowa deweloperska).

Krok ósmy: negocjacje warunków cenowych +porównanie ofert = wybór najkorzystniejszej oferty

Uzyskanie wstępnej decyzji kredytowej jest też dobrym momentem do negocjacji uzyskanych warunków cenowych w bankach, które dają taką możliwość.

Po tym jak znamy wynik negocjacji warunków cenowych i dysponujemy kompletem decyzji , możemy przystąpić do wyboru najkorzystniejszej oferty.

Krok dziewiąty: decyzja ostateczna i przygotowanie umowy kredytowej

Po wyborze najkorzystniejszej oferty spełniamy warunki do decyzji ostatecznej po czym bank wydaje decyzję ostateczną i przygotowuje umowę kredytową.

Należy dokładnie zapoznać się z przygotowaną umową kredytową, omówić ją z ekspertem i zadać pytania odnośnie niejasnych kwestii.

Krok dziesiąty: podpisanie umowy kredytowej

Jeżeli wszystko jest jasne nasz ekspert kredytowy umawia nas na podpisanie umowy wybranym banku.

Bardzo często klienci pytają czy najpierw podpisują akt notarialny własności nieruchomości czy umowę kredytową.

ZAWSZE ( niezależnie od tego czy jest to rynek pierwotny czy wtórny) najpierw podpisywana jest umowa kredytowa!

Krok jedenasty: spełnienie warunków do wypłaty kredytu

Po podpisaniu umowy kredytowej należy spełnić warunki postawione przez bank, niezbędne do wypłaty kredytu –to właśnie dopiero zazwyczaj na tym etapie bank będzie wymagał potwierdzenia wniesienia wkładu własnego do zbywcy/dewelopera!

W przypadku rynku wtórnego – bank do wypłaty kredytu będzie wymagał podpisanego aktu notarialnego własności nieruchomości

W przypadku rynku pierwotnego – akt notarialny własności nie będzie wymagany do wypłaty kredytu – podpisuje się go dopiero po wypłacie kredytu i po oddaniu nieruchomości do użytku.