Kredyt z 10% wkładem własnym w 2022 roku – czy w dalszym ciągu jest dostępny i na co należy zwrócić uwagę? Zapraszam do mojego najnowszego case study.

Bardzo często klienci pytają jaki jest na chwilę obecną minimalny wymagany wkład własny? Mimo, iż KNF na przestrzeni ostatnich lat systematycznie zaostrza kryteria przyznawania kredytów hipotecznych tutaj nic się nie zmieniło – w dalszym ciągu wymagany minimalny wkład własny wynosi 10%. Na co zwrócić uwagę wybierając kredyt z minimalnym, 10% wkładem własnym? Czy kredyt z 10% wkładem własnym to dobre rozwiązanie?

 

Kredyt z 10% wkładem własnym – Po pierwsze dostępność

Należy zwrócić uwagę, że nie każdy bank oferuje kredyt z 10% wkładem własnym. Część banków np. ING czy BNP Paribas bezwzględnie wymaga aby min. wkład własny wynosił 20%. Decydując się więc na kredyt z 10% wkładem własnym ograniczamy zatem nieco podaż dostępnych ofert, niemniej jednak w większości banków kredyt z 10% wkładem własnym jest dostępny, więc nie będzie to  znaczne ograniczenie,  w dalszym ciągu będziemy mogli skorzystać z ofert  większości banków dostępnych na rynku.

 

10% wkładu własnego to też dodatkowe wymagania

Wybierając oferty z 10% wkładem własnym trzeba również wziąć pod uwagę, że cześć banków udzielających takich kredytów stosuje dodatkowe ograniczenia, tzn. finansuje z 10% wkładem własnym tylko określony rodzaj nieruchomości (np. PekaO Sa – tylko mieszkania, a nie domy), bądź też ogranicza maksymalną wartość nieruchomości którą można sfinansować z 10% wkładem własnym ( np. Millennium, maksymalna cena nieruchomości, którą można sfinansować z 10% wkładem w Warszawie to 750 tyś. PLN, poza Warszawą tylko 500 tyś PLN). W części banków możliwość uzyskania kredytu z 10% wkładem własnym będzie zależała również od wielu innych parametrów brzegowych transakcji takich jak waluta uzyskiwanego dochodu, powierzchnia nabywanej nieruchomości czy nawet powierzchnia działki na której posadowiony jest dom. Doświadczony ekspert (doradca kredytowy) z łatwością zweryfikuje, które ograniczenia dotyczą naszej sytuacji i pozwoli wybrać oferty w których kredyt z 10% wkładem będzie dostępny.

 

Kredyt z tak małym wkładem własnym będzie droższy

Decydując się na kredyt z 10% wkładem własnym musimy mieć świadomość, że marże takich kredytów są zawsze wyższe niż marże kredytów z min 20% wkładem własnym, co za tym idzie oprocentowanie takich kredytów będzie również nieco wyższe, bank wszak przejmuje na siebie większe ryzyko transakcji godząc się na zaangażowanie klienta tylko w wysokości 10% kosztów transakcji.

 

Niski wkład własny – wyższe ubezpieczenie

W przypadku ofert z 10% wkładem własnym to podwyższone ryzyko banku ma również wyraz w tzw. ubezpieczeniu niskiego wkładu. Tzn. w części banków przy 10% wkładzie własnym bank nie tylko stosuje wyższą marżę ale również stosuje tzw. ubezpieczenie niskiego wkładu, czyli ubezpieczenie jeśli saldo kredytu przekracza 80% wartości nieruchomości albo innymi słowy – nie mamy 20% wkładu własnego. Takie ubezpieczenie, tak jak wyższa marża podwyższa koszt kredytu z 10% wkładem własnym, natomiast  w bankach które je stosują jest ono naliczane tylko do momentu wniesienia w kolejnych ratach spłacanego kredytu 20% wkładu własnego.

W praktyce, na dzień dzisiejszy większość banków nie stosuje już ubezpieczenia niskiego wkładu a wyższe ryzyko ma odzwierciedlenie tylko w wyższej marży ale uwaga – marża ta  inaczej niż ubezpieczenie niskiego wkładu nie ulegnie zmianie (tzn. nie spadnie) nawet jeśli w kolejnych płaconych  ratach kredytu wniesiemy 20% wkład własny!

 

10% wkład własny wymaga większej zdolności kredytowej

Mało który kredytobiorca zdaje sobie również sprawę, że kredyt z 10% wkładem własnym wymaga również legitymowania się nieco większa zdolnością niż kredyt z 20% wkładem własnym. Po pierwsze tak się składa, że banki które wymagają min. 20% wkładu własnego często mają bardziej liberalną politykę odnośnie zdolności. Po drugie  kredyt z 10% wkładem własnym to wyższa kwota kredytu niż w przypadku 20% wkładu własnego co za tym idzie należy naturalnie legitymować się wyższą zdolnością kredytową aby móc tę ratę spłacić. Po trzecie , tak jak pisałem wcześniej oferty z 10% wkładem własnym to wyższe oprocentowanie a co za tym idzie wyższa rata  i wymóg większej zdolności. Bardzo często więc zdolność danego kredytobiorcy będzie różnić się nawet w obrębie tego samego banku w zależności od tego czy zdecyduje się on na kredyt z 10 % czy 20% wkładem własnym.

 

Czy kredyt z 10% wkładem własnym ma zatem sens i na ile jest dobrym rozwiązaniem?

Jeśli nie  dysponujemy wkładem własnym większym niż 10% to naturalnie kredyt z 10% wkładem właściwie jedynym dostępnym rozwiązaniem, które umożliwi nam zrealizowanie transakcji, nie ma wiec tutaj o czym dyskutować. Jeśli natomiast posiadamy wkład własny na poziomie 20% bądź większym,  możemy zastanowić się czy lepszy dla nas będzie kredyt z 10% czy 20% wkładem własnym. Oczywiście, kredyt z 20% wkładem własnym będzie tańszy, natomiast bardzo często klienci ponad cenę kredytu stawiają swoją płynność finansową i decydują się wnieść tylko 10% wkład własny mimo , iż dysponują większym wkładem. Bardzo dużo zależeć tutaj będzie od indywidualnych preferencji danego klienta, dobrą decyzję z pewnością ułatwi konsultacja z doświadczonym ekspertem (doradcą) kredytowym , który pomoże stawić wszystkie „ za” i „przeciw’ każdego z rozwiązań.

 

Całkowity brak wkładu własnego – czy to możliwe?

Kredyt bez wkładu własnego w dalszym ciągu jest możliwy ale trzeba jasno stwierdzić, że jest to rozwiązanie  absolutnie niszowe (na dzień dzisiejszy dostępne w 1-2 bankach), wymagające zabezpieczenia na dodatkowej nieruchomości i stawiające szereg innych ograniczeń. Należy więc śmiało stwierdzić, że 10% wkład własny będzie wymagany.

 

10% wkład własny w 2022 roku – podsumowanie

Kredyt z 10% wkładem własnym to w dalszym ciągu dobre rozwiązanie. Jest szeroko dostępny na rynku i dla wielu klientów  jest jedynym sposobem na zrealizowanie marzeń o własnym „M”. Nie należy się go bać ponieważ jego cena nie odbiega drastycznie od ceny kredytu z 20% wkładem własnym. Trzeba również pamiętać, że wkład własny może być policzony jako suma kosztów zakupu i wykończenia/remontu co oznacza, że w przypadku wielu klientów możliwy do wniesienia wkład własny będzie większy niż pierwotnie zakładali, często nie trzeba bowiem zostawiać sobie środków własnych na remont/wykończenie a można je wnieść jako wkład własny.

Jeśli jesteś zainteresowany kredytem hipotecznym z minimalnym 10% wkładem własnym,  bądź dysponujesz większym wkładem własnym ale zastanawiasz się czy warto jest go wnieść do transakcji zapraszam do kontaktu z doświadczonym ekspertem (doradcą kredytowym), wspólnie wybierzemy najkorzystniejsze rozwiązanie!

Szukaj w serwisie

Najnowsze Case Study

Więcej CASE STUDY

Najnowsze Aktualności

Więcej Aktualności

Umów się na spotkanie z doradcą

Ekspert / Doradca Kredytowy
Mateusz Dyrda

Mateusz Dyrda

Ekspert kredytowy (Doradca kredytowy) pracujący na terenie Warszawy. Ekspert Roku: 2012, 2013, 2015, 2017, 2019. W branży od 2008 r. Zapraszam na spotkanie – współpraca ze mną jest całkowicie bezpłatna. Umów się na spotkanie już dziś!