Wakacje kredytowe: wszystko o programie rządowym | Update 07.2022

07.07. 2022 Sejm po przyjęciu większości Senackich poprawek przyjął ustawę dot. wprowadzeniu wakacji kredytowych. Ustawa czeka teraz na podpis prezydenta i najprawdopodobniej wejdzie w życie od 01.08.2022. Na tym etapie nie jest natomiast jeszcze jasne czy prezydent przyjmie ustawę w takim kształcie czy też ją zawetuje. Co na tę chwilę wiemy nt. ustawy i co budzi największe wątpliwości w sprawie wakacji kredytowych?

Uwaga, artykuł będzie stale aktualizowany w miarę pojawiania się nowych informacji odnośnie Wakacji Kredytowych. Aktualizacji szukaj zawsze na końcu tekstu.

 

Wakacje kredytowe w 2022 roku – co w ogóle wiemy?

Wakacje kredytowe to rozwiązanie z którego będą mogli skorzystać kredytobiorcy, którzy zaciągnęli kredyt denominowany wyłącznie w PLN przed 01.07.2022 rokiem (po przyjętych przez Senat poprawkach również Ci, którzy zaciągnęli kredyt przez wejściem w życie ustawy o kredycie hipotecznym tj. przed 01.07.2017r), jeśli  termin zakończenia okresu kredytowania zawarty w umowie upływa po okresie 6 miesięcy od tej daty. Wakacje będą dotyczyły możliwości zawieszenia pełnych rat kapitałowo – odsetkowych na maksymalnie:

• cztery miesiące w drugim półroczu 2022 r.,
• trzy miesiące w pierwszym półroczu 2023 r.,
• dwa miesiące w drugim półroczu 2023 r.
• jednak łącznie nie dłuższy niż osiem miesięcy.

Okres zawieszenia rat nie będzie traktowany jako okres kredytowania a co za tym idzie okres spłaty kredytu zostanie wydłużony o okres zawieszenia rat. Rozwiązanie ma być całkowicie bezpłatne dla kredytobiorcy, tzn. bank nie naliczy z tego tytułu żadnych opłat i odsetek.

Wakacje kredytowe – program rządowy – na czym to polega?

W przypadku posiadania kilku kredytów hipotecznych,  kredytobiorca będzie mógł skorzystać z zawieszenia rat tylko w jednym z kredytów, warunkiem będzie również aby kredyt był zaciągnięty wyłącznie na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych (tzn. np. nie na wynajem) przy czym warunek ten wydaje się ciężki do weryfikacji. Z wakacji kredytowych będzie można skorzystać niezależnie od tego czy kredyt hipoteczny został zaciągnięty na zakup nieruchomości czy tez na jej budowę.

Wakacje kredytowe będzie można również łączyć z Funduszem Wsparcia Kredytobiorców o którym pisałem tutaj https://mdyrda.pl/pakiet-wsparcia-rzadu-dla-kredytobiorcow-2022-co-warto-wiedziec/. Na ostatnim posiedzeniu Sejm zwiększył również pulę środków na FWK o  1,4 mld PLN.

W jaki sposób można złożyć wniosek o wakacje kredytowe?

Wniosek o zawieszenie spłaty rat kredytu będzie mógł zostać złożony w formie papierowej lub elektronicznej, w tym za pośrednictwem bankowości elektronicznej.  We wniosku ma się znaleźć informacja kto jest kredytodawcą a kto kredytobiorcą, której umowy dotyczy, oraz na jaki okres bądź okresy jest zawieszana rata.

 

Ważne – konsument pod rygorem odpowiedzialności karnej będzie składał oświadczenie, że nieruchomość jest wykorzystywana na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych!

 

Zgodnie z ustawą bank będzie miał 21 dni od momentu złożenia wniosku na jego potwierdzenie, natomiast brak potwierdzenia nie wpływa na rozpoczęcie zawieszenia spłaty kredytu. Zgodnie z ustawą kredyt zostaje zawieszony od momentu złożenia wniosku!

 

Wakacje kredytowe w programie rządowym – największe wątpliwości

Największe wątpliwości związane z wakacjami kredytowymi dotyczą tego, czy powinny one objąć wszystkich kredytobiorców oraz wpływu wakacji kredytowych na historię BIK kredytobiorcy oraz możliwość zaciągania kolejnych kredytów.

Związek Banków Polskich przestrzega , że koszt wakacji kredytowych jeśli rozwiązanie będzie dostępne dla wszystkich kredytobiorców wyniesie ok 20 mld PLN i poważnie zachwieje stabilnością sektora bankowego. Podobnego zdania jest również Narodowy bank Polski. Banki przekonują, że rozwiązanie powinno dotyczyć jedynie najbardziej potrzebujących i licząc w tym zakresie na weto prezydenta i wprowadzenie kryteriów , które kwalifikowałby kredytobiorców do programu. Na tym etapie wszystko pozostaje już jedynie w rękach prezydenta.

Nie do końca również jasne jest jak wakacje kredytowe wpływałyby na historię BIK i możliwość zaciągania kolejnych zobowiązań. Z jednej strony wakacje kredytowe mają nie mieć negatywnego wpływu na scoring BIK, z drugiej jednak banki przekonują, że skoro klient zawiesza spłatę raty to znaczy to , że ma problem z obsługą, zobowiązania, a BIK podkreśla, że decyzję o udzieleniu kredytu każdorazowo podejmuje bank w oparciu o ustalone na dany moment w tym banku kryteria – jak np. zdolność kredytowa. Prezes UOKiK i KNF przekonuje, że obie instytucje będą stanowczo reagować aby kredytobiorcy, którzy skorzystali z wakacji kredytowych nie ponosili tego konsekwencji przy zaciąganiu kolejnych kredytów, zobaczymy natomiast jak to będzie wyglądały w praktyce.

 

Czy warto skorzystać z wakacji kredytowych?

Korzyści z zawieszenia rat są oczywiste. W przypadku potrzebujących,  pozwalają na „złapanie oddechu” i poprawę bieżącej płynności finansowej. Wakacje kredytowe dają natomiast również korzyści dla kredytobiorców, którzy nie mają problemów w spłacie bieżących rat – środki zaoszczędzone na wakacjach kredytowych można przeznaczyć na nadpłatę kredytu a podstawową korzyścią jest tutaj, że nadpłata dotyczy kapitału a nie jak w przypadku płatności standardowych rat kapitału i odsetek. Nadpłacając więc kredyt spłacamy go bardziej (spłata tylko kapitału) niż byśmy płacili tą  samą kwotę w  wysokość miesięcznej raty zgodnie z harmonogramem (spłaty kapitału i odsetek).

Realne konsekwencje skorzystania z wakacji kredytowych są na tę chwile dla kredytobiorcy nie do zweryfikowania, nie wiemy bowiem jak w przypadku takich kredytobiorców banki będą realnie podchodzić do kwestii BIK i możliwości zaciągania kolejnych zobowiązań.

Ustawa o wakacjach kredytowych czeka już tylko na podpis prezydenta, planowane wejście w życie od 01.08.2022.

 

Masz pytania odnośnie wakacji kredytowych? Profesjonalny, doświadczony i rzetelny ekspert kredytowy (doradca kredytowy) z Warszawy jest do Twojej dyspozycji!

 

** UPDATE – Lipiec 2022 **

Prezydent Andrzej Duda podpisał w czwartek 14.07.2022 r. ustawę wprowadzającą wakacje kredytowe. Ustawa wejdzie w życie po 14 dniach od opublikowania, co oznacza, że będzie obowiązywała od 29.07.2022r. Banki precyzują już kiedy i w jaki sposób będzie można złożyć wniosek o zawieszenie rat.

Z wnioskiem o zawieszenie raty w sierpniu nie trzeba będzie czekać do końca lipca ale aby rata została zawieszona w zależności od banku wniosek trzeba złożyć najpóźniej przed dniem płatności raty bądź w dzień płatności raty. Część banków wskazuje już, że trzeba będzie wnioskować z osobna o zawieszenie każdej raty. W dalszym ciągu nie do końca jasne jest jak banki będą w przyszłości traktować kredytobiorców którzy zawiesili spłatę raty, tzn. czy i w jakim stopniu zawieszenie rat kredytu wpłynie na możliwość zaciągania kolejnych zobowiązań.

Wszystko wskazuje na to, że program będzie cieszył się wielkim zainteresowaniem, będziemy aktualizować informacje o jego przebiegu.

 

Sprawdź także koniecznie inne, pokrewne artykuły: