Umowa o pracę na czas określony a kredyt hipoteczny: Case Study

Umowa o pracę na czas określony – czy jest przeciwwskazaniem do ubiegania się o kredyt?

Wśród klientów panuje powszechne przekonanie, że wśród dochodów liczących się przy kredycie hipotecznym, umowa o pracę na czas określony jest przeciwwskazaniem do ubiegania się o finansowanie nieruchomości. Czy tak faktycznie jest i na co zwrócić uwagę przy umowie o pracę na czas określony?

Umowa o pracę na czas określony to akceptowalne źródło dochodu

Otóż umowa o pracę na czas określony jest powszechnie akceptowanym przez banki źródłem dochodu o ile spełnia dodatkowe wymagania:

Odpowiedni staż pracy – tak jak w przypadku umowy o pracę na czas nieokreślony, klient ubiegający się o kredyt musi legitymować się min 3 miesięcznym okresem zatrudnienia w danej firmie, przy czym od tej zasady funkcjonują odchylenia w obie strony tzn., część banków wymaga minimalnego stażu zatrudnienia np. min. 6 mcy lub 12 miesięcy, z drugiej strony jeżeli klient legitymuje się ciągłością zatrudnienia z poprzednim pracodawcą, część banków jest w stanie przyjąć dochód z umowy po pracę już po pierwszym miesiącu zatrudnienia i 1 wpływie wynagrodzenia.
Odpowiednia forma umowy na czas określony – o ile banki akceptują umowę o pracę na czas określony to należy zaznaczyć, że nie każdą jej formę, tzn. nie może to być umowa o pracę na okres próbny bądź na zastępstwo. Warto natomiast zwrócić uwagę, że okres przepracowany na tych umowach wlicza się do minimalnego wymaganego stażu zatrudnienia, tzn. jeśli rozpocząłeś swą pracę od 3 miesięcznego próbnego to po jego zakończeniu i podpisaniu nowej umowy (na czas określony bądź nieokreślony) możesz od razu ubiegać się o kredyt ponieważ masz już staż zatrudnienia w firmie 3 miesiące.
Wymagany pozostały okres obowiązywania umowy na moment ubiegania się o kredyt – jest to najważniejszy parametr na który należy zwrócić uwagę w przypadku umowy o pracę na czas określony. Banki dostępne na rynku możemy podzielić tutaj na 3 główne grupy, czyli na banki, które wymagają aby umowa o pracę na czas określony na moment ubiegania się o kredyt była:

- aktualna – nie ma wiec znaczenia czy kończy się za miesiąc czy za pół roku, ma po prostu obowiązywać na moment ubiegania się o kredyt. Uwaga – jest to podejście zdecydowanie niszowe, bank w przypadku takiego klienta może również gorzej policzyć zdolność kredytową a jeśli do zakończenia umowy będzie naprawdę krótki okres (mniej niż 1 mc) na etapie wydawania decyzji ostatecznej bądź do podpisania umowy kredytowej i tak może zażądać nowej umowy,
- ważna min 6 miesięcy – jest to zdecydowanie najbardziej popularna na tę chwile podejście na rynku,
- ważna na moment podpisywania umowy min. 12 miesięcy.

Ważne:

Można więc śmiało stwierdzić, że jeśli umowa o pracę na czas określony ważna jest min. 12 miesięcy „do przodu” to dochód z takiej umowy jesteśmy w stanie wykorzystać ubiegając się o kredyt hipoteczny praktycznie w każdym z banków dostępnych na rynku, i nie stanowi ona wówczas zupełnie żadnego ograniczenia!

Co w przypadku kiedy nasza umowa o pracę na czas określony nie spełnia wymagań banku?

Istnieje szereg rozwiązań, którymi możemy posłużyć się jeśli nasza umowa o pracę na czas określony nie spełnia wymagań banku. W takiej sytuacji możemy np.:

Poszukać innego banku, który zaakceptuje nasza formę umowy – na rynku jest wiele banków a ich procedury dotyczące akceptacji umowy na czas określony, często są skrajnie różne, doświadczony ekspert(doradca) kredytowy pomoże nam zweryfikować, czy jest bank który zaakceptuje naszą umowę na czas określony,
Postarać się o aneks do umowy o pracę – jeśli umowa obowiązują a po podpisaniu aneksu będzie spełniała wymagania banku możemy wykorzystać ją od razu do ubiegania się o kredyt. To prostu sposób na zwiększenie naszej zdolności kredytowej.
Uzyskać promesę pracodawcy dotyczącą przedłużenia umowy o pracę – kiedy uzyskanie aneksu do umowy o pracę jest niemożliwe, np. ze względu na procedury firmy w której jesteśmy zatrudnieni, możemy zwrócić się do pracodawcy o uzyskanie niezobowiązującej promesy dot. kontynuacji zatrudnienia. Część banków akceptuje takie promesy i przyjmie dochód do zdolności nawet, jeśli do okresu zakończenie umowy pozostaje okres krótszy niż minimalny wymagany przez bank,
Wystąpić o odstępstwo w zakresie możliwości zaakceptowania umowy o pracę na czas określony – doświadczony ekspert (doradca kredytowy) będzie w stanie wskazać, który bank daje możliwość wystąpienia o takie odstępstwo i wystąpi o nie w naszym imieniu. Bank wydając zgodę na takie odstępstwo będzie zwracał uwagę na szereg parametrów takich jak np. jaką profesję wykonuje klient, ile pozostało do końca umowy, czy jest to jedyny dochód w gospodarstwie domowym itp.

Co jeszcze warto wiedzieć w przypadku umowy o pracę na czas określony?

Należy zaznaczyć, że część banków na rynku stosuje dodatkowe poza już wymienionymi kryteria akceptacji umowy na czas określony (np. wymaga aby umowa nie była pierwszą za danym pracodawcą), jest to natomiast podejście zdecydowanie niszowe, tzn. większość banków stosuje wyłącznie kryteria wymienione powyżej.

Ważne jest również, że część banków stosuje bardziej liberalną politykę akceptacji umowy o pracę na czas określony w przypadku w przypadku klientów uzyskujących dochód w ramach profesji takich jak lekarz, prawnik, nauczyciel, funkcjonariusz służby mundurowej.

Jeśli uzyskujesz dochód z umowy o pracę na czas określony a Twój bank odmówił Ci zaakceptowania tego źródła dochodu i tym samym udzielenie kredytu hipotecznego, bądź też po prostu chciałbyś uzyskać najkorzystniejszy dostępny przy Twojej umowie o pracę na czas określony kredyt na rynku zapraszam do współpracy!

Zachęcam także do zapoznania się pozostałymi poradnikami, w których opisuję inne formy zatrudnienia oraz pozyskiwania dochodów i ich postrzeganie przez banki przy ubieganiu się o kredyt: