Kredyt na spłatę współmałżonka po rozwodzie: Case Study

Kiedy dwoje ludzi podejmuje decyzję o rozwodzie musi się zmierzyć z wieloma jej konsekwencjami.

Jeżeli w trakcie małżeństwa nabywali nieruchomości do majątku wspólnego, jedną z konsekwencji rozstania jest konieczność dokonania podziału majątku i spłaty byłego partnera. Jeśli nieruchomości nabywane w trakcie małżeństwa były finansowane kredytem hipotecznym dochodzi konieczność jego przejęcia przez jedną ze stron.

Jak skutecznie uporać się ze spłatą byłego współmałżonka?

Po pierwsze: rozwód albo rozdzielność majątkowa

Należy zacząć od tego , że aby móc samodzielnie (tzn. bez małżonka) wnioskować o kredyt hipoteczny którym spłacimy byłego partnera musimy  dysponować:

• rozwodem, lub przynajmniej
• rozdzielnością majątkową

Będzie to o tyle ważne , że sprawy rozwodowe często ciągną się latami , a uzyskanie rozdzielności majątkowej możliwie jest w krótkim czasie, jeszcze przed orzeczeniem wyroku rozwodowego.

Rozdzielność majątkowa sprawia, że każdy z małżonków może występować o zobowiązania bez zgody drugiego.

Czy podział majątku jest niezbędny?

Jeżeli mamy już rozwód bądź rozdzielność majątkową musimy mieć również ustalone z byłym partnerem w jaki sposób dzielimy się nieruchomością.

Dokumentem, który to określa jest podział majątku, warto natomiast zwrócić uwagę, że o kredyt możemy ubiegać się dysponując:

• podziałem majątku, lub przynajmniej
• projektem podziału majątku bądź umową cywilno-prawną wskazująca w jaki sposób zamierzamy przeprowadzić podział

Jeżeli więc nie możemy dojść z byłym partnerem do porozumienia co do podziału majątku (bo np. ten boi się, że  po dokonaniu podziału nie uzyskamy kredytu na jego spłatę) możemy złożyć wniosek kredytowy  o spłatę partnera  z nieruchomości bazując na podstawie samego projektu podziału majątku bądź umowy cywilno-prawnej wskazującej  na planowany sposób podziału, uzyskać decyzję pozytywną banku gdzie warunkiem do podpisania umowy kredytowej bądź dopiero do wypłaty  kredytu będzie przedstawienie aktu podziału majątku i dopiero wówczas wspomniany podział majątku podpisać.

W jakiej formule może być dokonana spłata byłego partnera?

W zależności od potrzeb nowego właściciela nieruchomości, tego czy jest ona obciążona kredytem hipotecznym z byłym współmałżonkiem czy nie oraz od zapisów podziału majątku, kredyt na spłatę byłego współmałżonka z nieruchomości może mieć następujące cele:

• na spłatę współmałżonka – jeżeli nieruchomość nie była obciążona kredytem,
• na przejęcie kredytu hipotecznego – jeżeli nieruchomość była obciążona kredytem a strony ustaliły, że jeden z partnerów przejmuje w całości nieruchomość  jak i przejmuje w całości kredyt,
• na spłatę małżonka+ przejęcie kredytu hipotecznego- jeżeli nieruchomość była obciążona kredytem a strony ustaliły, że jeden z partnerów przejmuje w całości nieruchomość  jak i przejmuje w całości kredyt a dodatkowo musi spłacić byłego współmałżonka,

Warto zwrócić uwagę, że jeżeli pozwala na to wartość nieruchomości oraz zdolność kredytowa kredyt można powiększyć o dodatkowe środki na cel mieszkaniowy (np. remont nieruchomości), bądź środki na cel dowolny (często możliwe do uzyskania również po cenie kredytu mieszkaniowego).

BARDZO WAŻNE: wbrew powszechnie panującej opinii spłata małżonka jak też przejęcie kredytu hipotecznego traktowana jest przez bank jak cel mieszkaniowy, tzn. realizuje się go kredytem hipotecznym a nie droższą pożyczka hipoteczną!

Przeszkody na które możemy napotkać i jak je rozwiązać?

Klienci ubiegający się o kredyt na spłatę byłego partnera, mogą napotkać na następujące problemy:

• niewystarczająca zdolność kredytowa- w takiej sytuacji  należy przede wszystkim zweryfikować zdolność we wszystkich dostępnych ofertach na rynku, nie bazując jedynie na wyliczeniach , które przedstawił nam nasz bank. Tutaj z pomocą przyjdzie oczywiście doświadczony ekspert(doradca kredytowy). Jeżeli mimo wszystko okaże się, że nie posiadamy wystarczającej zdolności kredytowej możemy do kredytu podłączyć współkredytobiorcę (nie musi on być współwłaścicielem nieruchomości), bądź zaciągnąć kredyt na maksymalna dostępną kwotę a resztę sfinansować ze środków własnych,
• kwota do spłaty jest większa niż wartość nieruchomość-taka sytuacja zazwyczaj ma miejsce w  przypadku kredytów walutowych, gdzie kurs waluty a tym samym saldo kredytu wzrosły. Można wówczas nadpłacić dotychczasowy kredyt do kwoty umożliwiającej jego przejęcie(max 90% nier. stanowiącej zabezpieczenie), bądź rozważyć przedstawienie innej/dodatkowej nieruchomości jako zabezpieczenie kredytu.

 

Na co jeszcze należy zwrócić uwagę przy spłacie współmałżonka kredytem?

 Klienci stojący przed koniecznością odłączenia byłego współmałżonka od kredytu często zastanawiają się czy warto to zrobić w banku w którym aktualnie mają kredyt.

Takie rozwiązanie może być nieco prostsze technicznie (nie zmieniamy banku, konta itp.) natomiast musimy liczyć się z tym, że nasz bank przed przygotowaniem aneksu do umowy  i tak poprosi nas o komplet dokumentów finansowych i nieruchomości o które poprosiłyby pozostałe banki na rynku a dodatkowo nie mamy pewności czy oferta, którą przedstawi będzie najkorzystniejszą na rynku. Będzie także sprawdzana nasza zdolność kredytowa.

Należy również zwrócić uwagę, że jeżeli nasz kredyt był zaciągnięty jako kredyt walutowy a w tej chwili uzyskujemy dochody w PLN to zgodnie z panująca rekomendacją S przy podpisywaniu aneksu do  umowy kredytowej nasz bank przewalutuje kredyt na PLN tak, aby waluta naszego kredytu była zgodna z walutą uzyskiwanego dochodu – w praktyce będzie to tożsame z zaciągnięciem nowego kredytu.

Warto więc rozważyć przeniesienie kredytu do innego banku.

Klienci, którzy zaciągnęli jako małżeństwo kredyt z dopłatą z programów rządowych takich jak  MDM czy RNS często pytają się również czy zostaną pozbawieni dopłaty bądź też czy będą musieli ją zwrócić.

Na szczęście w przypadku jednego jak i drugiego programu ustanie związku małżeńskiego i przejęcie własności nieruchomości i kredytu przez jednego z małżonków nie jest podstawą ani do zwrotu ani do zaprzestania dopłat.

Pamiętajmy również , że spłata małżonka nie musi odbywać się z wykorzystaniem kredytu hipotecznego. Jeśli kwota do spłaty jest mała, a my chcemy dysponować nieobciążoną nieruchomości możemy również rozważyć zaciągniecie kredytu gotówkowego.

Jeżeli stoisz przed koniecznością spłaty współmałżonka poprzez kredyt, nie wiesz od czego zacząć i na co należy zwrócić uwagę aby oferta Twojego kredytu hipotecznego była optymalna i dopasowana do Twoich potrzeb, zachęcam do skorzystania z pomocy eksperta (doradcy) kredytowego i zapraszam do kontaktu.