Kredyt Mieszkaniowy Na Start: wszystko o programie na 2024

Rynek z niecierpliwością oczkuje nowego programu wsparcia kredytobiorców pod nazwą „kredyt mieszkaniowy #naStart”, potocznie zwanego także kredytem 0 procent, który ma zastąpić dotychczasowy bezpieczny kredyt 2% oraz rodzinny kredyt mieszkaniowy. Jako ekspert kredytowy (niegdyś doradca kredytowy) coraz częściej spotykam się z pytaniami ze strony przyszłych kredytobiorców o warunki nowego programu, czy będzie podobny do poprzednika? Oczekiwania są duże, czy jednak nowy program z powadzeniem zastąpi poprzedni? Czy słusznie nazywany jest kredytem zero procent? Zarys nowego programu jest już dostępny w opublikowanym przez Ministerstwo Rozwoju i Technologii w kwietniu projekcie ustawy, który następnie został skorygowany i zastąpiony nowym projektem ustawy udostępnionym w lipcu bieżącego roku.

Co znajdziesz w tym artykule?

Oto absolutnie wszystko, co potrzebujesz wiedzieć o nowym programie rządowym Kredyt Mieszkaniowy Na Start w 2024 roku.

Zgodnie z aktualnym projektem planowane wejście w życie programu kredyt na Start zapowiedziane zostało na 15 stycznia 2025r. Nowy program budzi sporo kontrowersji w obecnym obozie władzy jednak wygląda na to, że jego wejście zbliża się wielkim krokami. Jednocześnie zgodnie z deklaracją Ministra Rozwoju i Technologii projekt ustawy będzie jeszcze podlegał modyfikacjom oraz zostanie poddany konsultacjom społecznym należy zatem zaznaczyć, że jego parametry prawdopodobnie ulegną zmianie. W związku z tym, że co rusz pojawiają się nowe informacje na temat kredytu na Start poniżej przedstawiam krótką charakterystykę okiem eksperta kredytowego (dawniej zwanego doradcą kredytowym) ukazującą najważniejsze założenia nowego programu w oparciu o projekt ustawy z dnia 2 lipca 2024r.

Kredyt mieszkaniowy na start – ogólne zasady programu

Nie da się ukryć, że nowy program będzie bardziej złożony niż poprzednik. Poniżej podstawowe parametry nowego programu wsparcia kredytobiorców:

Okres kredytowania w programie Na Start

Kredyt na Start może zostać udzielony wyłącznie w polskich złotych na okres kredytowania minimum 15 lat, oznacza to, że nie da się wnioskować o preferencyjny kredyt na krótszy okres niż 15 lat, natomiast można będzie wnioskować o okres kredytowania dłuższy taki jak 25 lat lub 30 lat (wyjątek stanowi kredyt konsumencki, który w ramach programu kredyt na Start będzie udzielany na okres co najmniej 5 lat i nie dłużej niż 15 lat),

Maksymalny wkład własny przy kredytach na Start

Druga wersja ustawy z dnia 2 lipca 2024r. wprowadza ograniczenie wysokości wnoszonego wkładu własnego, który powinien kształtować się poniżej 50% całkowitej kwoty wydatków,

Gwarancja wkładu własnego w kredycie na Start

W sytuacji gdy wkład własny kredytobiorcy jest niższy niż 20% a całkowita kwota wydatków nie przekracza 1 000 000zł brakujący wkład można objąć gwarancją BGK jednak maksymalnie do kwoty 100 000zł, za co kredytobiorca ponosi jednorazową opłatę prowizyjną w wysokości 1,0% wysokości części kredytu objętej gwarancją,

Brak maksymalnej ceny

Ustawodawca nie przewiduje ograniczenia cena zakupu ani kosztu inwestycji z wyjątkiem sytuacja gdy korzystamy z gwarancji BGK, jest za to ograniczenie w kwocie objętej dopłatami (szczegółowo o limitach poniżej),

Dopłaty rodzinne a kredyt mieszkaniowy Na Start

Przez pierwsze 10 lat będą stosowane dopłaty do rat kredytu nazwane w ustawie „dopłatami rodzinnymi” podobnie jak funkcjonowało to w programie poprzednim oraz będzie obowiązywać stałe oprocentowanie kredytu przez okres co najmniej pierwszych 5 lat. Do obliczenia dopłaty będzie miał zastosowanie ten sam wskaźnik kwartalny publikowany przez BGK, który był wykorzystywany przy poprzednim programie bezpieczny kredyt 2%,

Raty kredytu w programie Na Start

Przez pierwsze 10 lat kredyt będzie spłacany w formule rat malejących (czyli część kapitałowa raty będzie równo rozłożona) z tą różnicą, że finalne raty do spłaty będą pomniejszone o dopłatę w taki sposób, że w każdej racie wysokość zarówno części kapitałowej jak i odsetkowej będzie rozłożona równo a dopłata będzie malała, zatem finalna rata do zapłaty przez kredytobiorcę będzie ratą równą przez okres 5 lat. Po okresie 10 lat kredyt będzie spłacany w „klasycznych” ratach równych, natomiast ustawa dopuszcza możliwość zawnioskowania o kontynuację spłaty w formule rat malejących.

Kto może skorzystać z programu kredyt mieszkaniowy na Start – warunki do spełnienia

Podobnie jak w poprzednich programach tego typu tak i w tym zostały ściśle określone zasady kto może skorzystać z kredytu na Start, poniżej proponowane przez ustawodawcę zasady:

małżeństwa – rzecz jasna jest to główna grupa odbiorców owego programu, do kredytu na Start będą mogły przystąpić także gospodarstw dwuosobowe, w których skład wchodzi jedno dziecko, oczywiście po spełnieniu innych parametrów brzegowych wymienionych w ustawie,
single – z programu kredyt na Start będą mogły skorzystać gospodarstwa jednoosobowe potocznie określani jako „single” oczywiście po spełnieniu innych dodatkowych obostrzeń wymienionych w ustawie, co ważne ich wiek nie może przekroczyć 35 roku,
związki partnerskie – w przeciwieństwie to poprzedniego programu z kredytu na Start będą mogły skorzystać związki partnerskie nie posiadające dzieci o ile nabywaną nieruchomość kupią w udziałach równych po 50% każde z nich,
obcokrajowcy – ustawodawca nie wyklucza możliwości skorzystania z programu przez obcokrajowców o ile spełniają warunki ustawy, między innymi warunek o prowadzeniu gospodarstwa domowego na terytorium Polski,
brak posiadanej nieruchomości – z programu będą mogli skorzystać: „single” czyli gospodarstwa domowe jednoosobowe, małżeństwa a także związki partnerskie nie posiadające prawa do nieruchomości na moment wnioskowania o kredyt oraz w przeszłości. Od tego warunku będą jednak wyjątki:
warunek braku posiadania nieruchomości nie będzie dotyczył gospodarstw domowych posiadający trójkę lub więcej dzieci, te gospodarstwa mimo posiadanej nieruchomości będą mogły skorzystać z programu,
warunek nie będzie dotyczył posiadania udział w prawie własności nie większego niż 50%, którego właściciel wszedł w prawo posiadania w drodze dziedziczenia lub darowizny,
warunek nie dotyczy sytuacji gdy dla posiadanej nieruchomości została wydana decyzja nakazująca rozbiórkę lub decyzja nakazująca opróżnienie bądź wyłączenie z użytkowania,
wyjątek stanowi sytuacja gdy nieruchomość mieszkalna została nabyta w drodze dziedziczenia lub darowizny przed 18 rokiem życia i zbyta co najmniej 36 m-cy przed złożeniem wniosku kredytowego,
wyjątek stanowi sytuacja gdy nieruchomość mieszkalna została nabyta w drodze dziedziczenia lub darowizny w udziale nie wyższym niż 50% i zbyta w drodze darowizny:
na co najmniej 24 miesiące przed dniem złożenia wniosku o kredyt na rzecz osoby wchodzącej w skład jego gospodarstwa domowego, drugiego rodzica dziecka lub małżonka niebędącego kredytobiorcą,
na rzecz pozostałych osób (nie wymienionych powyżej),
gdy nabyte prawo do nieruchomości w udziale nie wyższym niż 50% za pośrednictwem kredytu hipotecznego zostało zbyte na rzecz współkredytobiorcy wraz z przeniesieniem na niego tego kredytu,
wiek kredytobiorcy – gospodarstwa domowe jednoosobowe tzw. „single” nie mogą mieć ukończone 35 lat na dzień 1 stycznia roku, w którym następuje złożenie wniosku o kredyt, parametr wieku dotyczy tylko gospodarstw jednoosobowych, nie dotyczy osób niepełnosprawnych oraz nie dotyczy kredytu konsumenckiego,
posiadanie kredytu hipotecznego – kredytobiorca w dniu podpisania umowy kredytowej nie może być ani nie mógł być w okresie 36 miesięcy przed tym dniem stroną innego kredytu hipotecznego, jednocześnie kredytobiorca nie może być ani nie mógł być w przeszłości stroną innego kredytu preferencyjnego takiego jak „kredyt mieszkaniowy #na Start”, „Bezpieczny kredyt 2%”, „Rodzinny kredyt mieszkaniowy”.

Kredyt mieszkaniowy Na Start – na jakie nieruchomości?

Program ma dawać możliwość sfinansowania pierwszej nieruchomości, która ma zaspokoić potrzeby mieszkaniowe, stąd oczywistym jest, że możliwe cele kredytowania będą ściśle określone. Kredyt w nowym programie będzie mógł być zaciągnięty na poniższy cel:

Zakup – nabycie prawa własności lokalu mieszkalnego, spółdzielczego własnościowe prawo do lokalu oraz domu jednorodzinnego wraz z wykończeniem,
Budowa – budowa domu jednorodzinnego wraz z wykończeniem, możliwa także z jednoczesnym sfinansowaniem zakupu działki, na której będzie posadowiony budynek,
Brak możliwości zakupu samej działki – nowy program nie przewiduje możliwości zakupu samej działki budowlanej, ten cel będzie możliwy tylko w połączeniu z celem podstawowym jakim jest budowa domu,
Brak możliwości skredytowania wykończenia – w kredycie na Start ustawodawca nie przewiduje możliwości sfinansowania samego wykończenia lub remontu nieruchomości, cel wykończenie jest możliwy tylko w połączaniu z zakupem lub budową,
Brak możliwości zakupu w drodze cesji – tak jak w poprzednim programie tak i w tym nie będzie możliwości sfinansowania zakupu nieruchomości poprzez nabycie prawa do nieruchomości w drodze cesji praw z umowy deweloperskiej,
Kredyt konsumencki – to nowość, może zostać udzielony w ramach programu na pokrycie kosztów związanych z partycypacją lub wkładem budowlanym, nie jest zabezpieczony na nieruchomości.

Wysokości dopłat w kredycie Na Start – jakie są i od czego zależą?

Ustawodawca zaplanował kilka znaczących progów, które będą miały wpływ na ostateczną wysokość dopłaty do raty kredytu. Poniżej charakterystyka tych czynników.

Wielkość gospodarstwa domowego

Wysokość dopłaty będzie uzależniona od ilości osób wchodzących w skład gospodarstwa domowego a dokładnie od ilości posiadanych dzieci, na tej podstawie system dopłat będzie odpowiednio obniżał wysokość raty, poniżej progi obniżenia oprocentowania:

1,5% – dla gospodarstw nie posiadających dzieci,
1% – dla gospodarstw w których skład wchodzi jedno dziecko,
0,5% – dla gospodarstw w których skład wchodzi dwójka dzieci,
0% – dla gospodarstw w których skład wchodzi troje lub więcej dzieci oraz gdy kredyt jest udzielony jako kredyt konsumencki.

Dochód gospodarstwa domowego

W aktualnym projekcie ustawy zostały zaproponowane limity dochodowe dla gospodarstw domowych, które są tym większe im większa ilość osób w gospodarstwie domowym. Co istotne po przekroczeniu progu dochodowego w dalszym ciągu będzie możliwe skorzystanie z programu z tym, że w takim przypadku wysokość dopłaty do raty kredytu ulega odpowiednio pomniejszeniu. Jednocześnie w aktualnym projekcie ustawy brak jest kryterium dochodowego dla gospodarstw domowych pięcioosobowych i więcej oraz czteroosobowych z trójką dzieci. Limity dochodowe będą płynne i aktualizowane na kolejny rok w drodze obwieszczenia. Poniższe limity dotyczą wniosków składanych w roku 2025:

7 000zł – dla gospodarstwa jednoosobowego wysokość dopłaty pomniejsza się o 50% tego przekroczenia,
11 000zł – gdy w skład gospodarstwa wchodzą dwie osoby,
14 500zł – gdy w skład gospodarstwa wchodzą trzy osoby,
18 000zł – gdy w skład gospodarstwa wchodzą cztery osoby w tym dwoje dzieci wysokość dopłaty pomniejsza się o 25% tego przekroczenia.

Kwota kredytu w programie Na Start

Wysokość dopłaty do raty będzie ustalana do kwoty kredytu określonej w ustawie, która to kwota będzie zależała od wielkości gospodarstwa domowego, co istotne po przekroczeniu tej kwoty nadal będzie możliwe skorzystanie z programu, natomiast dopłata będzie liczona tylko do kwoty przewidzianej w ustawie, poniżej zaproponowane progi:

200 000zł – dla gospodarstwa jednoosobowego,
400 000zł – gdy w skład gospodarstwa wchodzą dwie osoby,
450 000zł – gdy w skład gospodarstwa wchodzą trzy osoby,
500 000zł – gdy w skład gospodarstwa wchodzą cztery osoby,
600 000zł – gdy w skład gospodarstwa wchodzi pięć osób lub więcej,
100 000zł – limit dla kredytu konsumenckiego.

Powierzchnia nieruchomości

Wielkość powierzchni nabywanej nieruchomości będzie stanowić limit tylko w przypadku zakupu lokalu mieszkalnego, domu jednorodzinnego oraz spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego. Próg ten nie będzie dotyczył budowy domu ani kredytu konsumenckiego. Po przekroczeniu limitu cały czas można skorzystać z programu jednak za każdy 1m2 powierzchni użytkowej przekroczonej, wysokość dopłaty rodzinnej będzie pomniejszona o 50zł:

limit powierzchni nabywanej nieruchomości określa się następująco: 25 + 25 za każdą osobę w gospodarstwie, np.: dla singla limit to 50m2, dla pary 75m2,
limit powierzchni dotyczy także już posiadanej nieruchomości w przypadku gospodarstw domowych posiadających trójkę dzieci, w tym przypadku określa się go jako 25 x liczba osób w gospodarstwie, np.: dla rodziny 2 + 3 wyniesie 125m2.

Możliwość zwiększenia limitów

Ustawodawca przewidział możliwość zwiększenia limitów dla dużych miast o liczbie mieszkańców wyższej niż 300 000, dla których wskaźnik przeliczeniowy kosztu odtworzenia 1 m2 powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych jest wyższy od średniej arytmetycznej z dwóch ostatnio ogłoszonych przez Prezesa GUS cen 1 m2 powierzchni użytkowej budynku mieszkalnego i ustanowiono dwa progi:

gdy wskaźnik jest wyższy o co najmniej 25% jednak nie więcej niż 50% to limity kwoty kredytu i dochodu gospodarstwa podwyższa się o 10%,
gdy wskaźnik jest wyższy o co najmniej 50% to limity kwoty kredytu i dochodu gospodarstwa podwyższa się o 20% (w tym przedziale mieści się np. Warszawa).

Ograniczona dostępność programu kredyt mieszkaniowy Zero Procent

Zgodnie zapowiedziami program ma być dostępny od 15 stycznie 2025r. do 31 grudnia 2027r. jako ułatwienie dostępności kredytu mieszkaniowego w dobie wysokich stóp procentowanych. Jego dostępność będzie organiczna limitami przyjmowanych wniosków kredytowych. Limity wniosków jakie banki mogą przyjąć będą w przypadku kredytu na Start określane kwartalnie a nie jak dotychczas w podobnych programach rocznie i zostały ustanowione na poniższym poziomie:

25 000 wniosków – limit obowiązujący w pierwszym kwartale 2025r.,
20 000 wniosków – limit obowiązujący w drugim kwartale 2025r.,
15 000 wniosków – limit obowiązujący w kolejnych kwartałach.

Kredyt Mieszkaniowy Zero Procent – podsumowanie

Dużo się mówi o programie rządowym „Na Start” zwanym też „Zero Procent” oraz pewnie dużo jeszcze będzie ewoluowało zanim poznamy ostateczny kształt ustawy. Biorąc pod uwagę główne założenia programu nasuwa się spostrzeżenie, że będzie on kierowany głównie do mniej zamożnych odbiorców oraz wielodzietnych gospodarstw domowych co za tym idzie najwięcej będą mogły skorzystać na tym programie właśnie te grupy kredytobiorców. Nowością jest, iż program dopuszcza beneficjentów z dużym wkładem własnym, którzy mogą także w znaczący sposób skorzystać na programie.

Osoby chcące sprawdzić możliwości oraz dowiedzieć się więcej na temat wysokości rat kredytu i skorzystać z dopłat w preferencyjnym programie kredyt na Start zachęcam do spotkania z ekspertem kredytowych (niegdyś doradcą kredytowym) w Warszawie, aby zweryfikować zdolność kredytową i szczegółowo zapoznać się z warunkami programu.

Źródła:

1.Projekt Ustawy o „kredycie mieszkaniowym na #Start” z dnia 2 lipca 2024r.

2.Projekt Ustawy o „kredycie mieszkaniowym na #Start” z dnia 5 kwietnia 2024r.

3.Kredyt mieszkaniowy #naStart na ścieżce legislacyjnej (www.gov.pl)

Szukaj w serwisie

Najnowsze Case Study