Kredyt dla programistów i branży IT: co musisz wiedzieć w 2025?

Rozwój nowych technologii sprawił, że zawody takie jak programista, informatyk czy też pracownik szeroko rozumianej branży IT w ostatnich latach bardzo mocno zyskały na popularności. Z jednej strony przedstawiciele tych profesji pochwalić się mogą wysokimi i stabilnymi zarobkami, z drugiej zaś, chcąc nabyć nieruchomość na kredyt, muszą zmierzyć się ze złożoną polityką banków dotyczącą mniej standardowych form uzyskiwania dochodu specyficznych dla tej branży. Na co należy więc zwrócić uwagę w przypadku kredytu hipotecznego dla programisty, informatyka czy też po prostu pracownika branży IT?

Nazywam się Mateusz Dyrda i jestem ekspertem kredytowym (przed UOKH zwanym także doradcą kredytowym) specjalizującym się w kredytach hipotecznych. Jeśli jesteś pracownikiem branży IT bądź, co bardziej prawdopodobne – prowadzisz działalność gospodarczą w branży IT – i zamierzasz zaciągnąć kredyt hipoteczny, ten poradnik jest właśnie dla Ciebie.

Jeśli pracujesz w branży IT i planujesz kredyt hipoteczny, w poradniku dowiesz się:

• jak długo musisz uzyskiwać dochód z umowy o pracę, umowy zlecenie/dzieło czy z działalności gospodarczej w branży IT, aby móc ubiegać się o kredyt,
• czy zmiana formy ewidencji działalności gospodarczej przekreśla Twoje szanse w ubieganiu się o kredyt,
• czy banki w przypadku branży IT akceptują przychody w walucie obcej i przychody z ulgi IP BOX,
• co zyskujesz, ubiegając się o kredyt jako klient uzyskujący dochody w branży IT.

Jak długo musisz uzyskiwać dochód w zależności od formy zatrudnienia?

Jeśli uzyskujesz dochód z umowy o pracę to część banków zaakceptuje taki dochód już jeśli jesteś zatrudniony od minimum 3 miesięcy a część  będzie wymagać abyś był zatrudniony  od min 6 miesięcy. Tylko nieliczne banki będą wymagać abyś był zatrudniony min 12 miesięcy, nie ma więc potrzeby czekać aż rok żeby ubiegać się o kredyt. Co więcej – jeśli Twoja umowa o prace u nowego pracodawcy jest od razu umową o pracę na czas nieokreślony i masz ciągłość zatrudniania pomiędzy Twoją umową o prace u poprzedniego pracodawcy a aktualną umowa o prace u obecnego pracodawcy (tzn. nie było przerwy między tymi umowami i przeszedłeś od razu z jednej pracy do drugiej), to możesz ubiegać się o kredyt już po 1 miesiącu zatrudnienia u nowego pracodawcy.

Czy ubiegając się o kredyt musisz mieć od razy umowę o pracę na czas nieokreślony?

Na szczęście nie – może to być również umowa na czas określony ważne aby na moment złożenia wniosku kredytowego do czasu jej zakończenia pozostawało więcej niż 6 lub 12 miesięcy – w zależności od procedur danego banku. Jeśli masz umowę na czas określony to ubiegając się o kredyt nie może to być umowa na okres próbny – tzn. będąc na okresie próbnym nie możesz ubiegać się o kredyt ale okres próbny wlicza się natomiast do minimalnego stażu zatrudnienia wymaganego przez dany bank. Tzn. jeśli np. zostałeś zatrudniony a Twoja pierwsza umowa to umowa na 3 miesięczny okres próbny to podczas tej umowy nie możesz ubiegać się o kredyt ale jeśli po jej zakończeniu dostaniesz np.  umowę o pracę na czas nieokreślony to w bankach które akceptują staż zatrudnienia od 3 miesięcy już pierwszego dnia po uzyskaniu umowy o prace na czas nieokreślony możesz ubiegać się o kredyt – wypracowałeś bowiem wymagany 3 miesięczny staż zatrudnienia będąc na umowie na okres próbny.

Umowa zlecenie lub umowa o dzieło w branży IT

W przypadku zatrudnienia na podstawie umowy zlecenie bądź umowy o dzieło często niesłusznie nazywanymi potocznie „umowami śmieciowymi” również możesz ubiegać się o kredyt hipoteczny – jest to forma uzyskiwania dochodu dobra jak każda inna. W przypadku umów zlecenie bądź umów o dzieło musisz pamiętać natomiast, że minimalny okres zatrudnienia wymagany przez banki będzie wynosić nie jak w przypadku umowę o pracę 3 miesiące a przynajmniej 6 miesięcy – tzn. w kilku bankach będziesz mógł ubiegać się o kredyt po tym jak będziesz zatrudniony na umowę zlecenie lub o dzieło od  min 6 miesięcy ale większość banków będzie wymagać abyś był zatrudniony od min. 12 miesięcy. Od tej zasady będą natomiast również wyjątki jeśli będziesz mógł udokumentować ciągłość zatrudnienia z poprzednim pracodawcą. Tzn. część banków zaakceptuje dochód z umowy zlecenie u danego pracodawcy przy krótszym niż minimalnie wymagany okres zatrudnienia jeśli będziesz mógł wykazać ciągłość. Np. jeśli dany bank wymaga stażu zatrudnienia  na umowie zlecenie min. 12 miesięcy a ty jesteś zatrudniony na umowie zlecenie u danego pracodawcy od min 1 miesiąca ale masz ciągłość zatrudnienia od min 12 miesięcy  bo wcześniej byłeś zatrudniony u innego pracodawcy na umowie zlecenie, to część banków również zaakceptuje taki staż zatrudnienia i również możesz ubiegać się o kredyt.

W przypadku umowy zlecenie/umowy o dzieło będą natomiast 2 ważne rzeczy o których musisz pamiętać:

• po pierwsze – część banków wymaga aby umowa zlecenie była zawarta do przodu min 6 lub 12 miesięcy na moment ubiegania się o kredyt. Jeśli więc podpsujesz nową  umowę zlecenie/o dzieło  ze swoim pracodawcą np. co miesiąc to nie w każdym banku na podstawie takiej umowy  będziesz mógł ubiegać się om kredyt.
• po drugie – w przypadku umów o dzieło z 50% kosztem uzyskania przychodu czyli z przeniesieniem praw autorskich większość banków policzy Twój dochód nie jako średnia wpływów na rachunek od pracodawcy a pomniejszy go aż o 50% z tytułu ustawowych kosztów uzyskania przychodu! Oznacza to, ze jeśli Twój przychód miesięczny z tytułu umów o dzieło to 10000 PLN , to większość banków przyjmie jako Twój dochód tylko 5000 pln/mc, czyli połowę z tego.  Na szczęście są również banki (jest ich niestety tylko kilka) , które przyjmą do zdolności cały dochód , który wpływa Ci na rachunek z umowy o dzieło, bez pomniejszania go o koszty uzyskania przychodu, czyli  w uproszczeniu przyjmą  do zdolności kredytowej całe 10000 PLN.

 

Działalność gospodarcza w branży IT a kredyt hipoteczny

W Końcu – jeśli działasz w branży IT i prowadzisz działalność gospodarczą i chcesz ubiegać się o kredyt hipoteczny, to minimalny  standardowy  okres uzyskiwania dochodu z działalności gospodarczej aby móc ubiegać się o kredyt w zależności od banku będzie wynosić 12 lub 24 miesiące. Jeśli natomiast w ramach tej działalności gospodarczej masz dodatkowo podpisaną umowę współpracy czyli umowę B2B to w części banków wystarczy aby dochód z działalności był uzyskiwany już od 6 miesięcy abyś mógł ubiegać się o kredyt. Jeśli natomiast oprócz tego , ze w ramach prowadzonej działalności gospodarczej masz podpisana umowę B2B masz również ciągłość zatrudnienia z poprzednim pracodawcą to w części banków będziesz mógł ubiegać się o kredyt już nawet po 3 miesiącach prowadzenia działalności gospodarczej. Tak-oznacza to, że jeśli miałeś umowę o pracę lub umowę zlecenie i bezpośrednio po jej zakończeniu założyłeś działalność gospodarczą z podpisaną umową B2B i nie musi to być umowa B2B z tym samym podmiotem z którym miałeś umowę o pracę- to możesz ubiegać się o kredyt już po 3 miesiącach prowadzenia takiej działalności gospodarczej.

Reasumując:

• jeśli jesteś zatrudniony na umowę o pracę to możesz  ubiegać się o kredyt już po 3 miesiącach a jeśli masz ciągłość zatrudnienia z poprzednim pracodawcą i umowę o prace na czas nieokreślony to nawet po miesiącu,
• jeśli jesteś zatrudniony na umowie zlecenie to możesz ubiegać się o kredyt już po 6 miesiącach a jeśli masz ciągłość umów zlecenie z poprzednimi pracodawcami od 12 miesięcy – to możesz ubiegać się o kredyt już nawet po jednym  miesiącu zatrudnienia na aktualnej umowie zlecenie,
• jeśli prowadzisz natomiast działalność gospodarczą to aby móc ubiegać się o kredyt musi ona być prowadzona min rok bądź 2 lata (w zależności od banku) ale jeśli masz podpisana umowę B2b to w części banków wystarczy aby taka działalność była prowadzona od min 6 miesięcy a jeśli masz dodatkowo ciągłość zatrudnienia a poprzednim pracodawcą to w części banków aby ubiegać się o kredyt wystarczy aby taka działalność była prowadzona od min 3 miesięcy.

Na co jeszcze zwrócić uwagę podczas ubiegania się o kredyt w branży IT?

Wiemy już jak długo musisz uzyskiwać dochód z umowy o pracę, umowy zlecenie i umowy o działo oraz z działalności gospodarczej aby móc ubiegać się o kredyt hipoteczny. Każda z tych form dochodu pozwala Ci ubiegać się o kredyt hipoteczny, natomiast w przypadku branży IT zdecydowanie najbardziej popularną formą uzyskiwania dochodu jest działalność gospodarcza. Na co należy dodatkowo zwrócić uwagę w przypadku działalności gospodarczej prowadzonej w branży IT.

Po pierwsze – nie obawiaj się zmian formy opodatkowania. Na rynku krąży mit, ze zmiana formy opodatkowania prowadzonej działalności gospodarczej w okresie analizowanym przez bank. Czyli np. w przeciągu 2 ostatnich lat może  skutecznie uniemożliwić ubieganie się o kredyt hipoteczny. Prawda natomiast jest taka, że większość banków akceptuje zmianę formy opodatkowania w analizowanym okresie, co więcej część banków akceptuje zmianę formy opodatkowania w analizowanym okresie więcej niż raz (np. 2 razy)  jak tez akceptuje zmianę formy opodatkowania nie tylko z początkiem roku kalendarzowego ale również w jego trakcie. Jeśli więc zamierzasz ubiegać się o kredyt i zmieniałeś formę opodatkowania (np. z KPIR na ryczałt bądź odwrotnie) w większości banków nie powinno uniemożliwiać Ci  to zaciągnięcia kredytu hipotecznego.

Po drugie – przychód z działalności gospodarczej uzyskiwanej w walucie obcej w większości banków umożliwia zaciągnięcie kredytu hipotecznego i nie oznacza, że będziesz musiał zaciągnąć kredyt w walucie obcej. Tzn. jeśli prowadzisz działalność gospodarczą i masz podpisaną umowę B2B z podmiotem z zagranicy a waluta Twojego przychodu to Euro, Dolary Funty czy dowolna inna waluta obca ale rozliczasz ten przychód w działalności gospodarczej zarejestrowanej w Polsce a nie zagranicą to większość banków potakuje to jako dochód uzyskiwany w złotówce i przyjmie go wprost do analizy kredytowej! Nieliczne banki zdeprecjonują Twój dochód np. o 20% jeśli walutą dominującą Twojego przychodu jest waluta obca ale mimo wszystko przyjmą go również do zdolności a tylko zaledwie kilka banków nie zaakceptuje natomiast przychodów w walucie obcej i nie udzieli Ci  na ich podstawie kredytu. Jeśli więc większość Twojego przychodu jest w walucie obcej , albo nawet 100% uzyskiwanego przez Ciebie przychodu jest w walucie obcej- nie musisz obawiać się , że nie uzyskasz kredytu.

Po trzecie –  banki przyjmują IP BOX do zdolności! IP BOX to ulga dla programistów rozliczających się na książce przychodów i rozchodów,  którzy w ramach działalności (B+R) wytworzyli elektroniczny produkt cechujący się prawem własności intelektualnej. W ramach ulgi taki przychód opodatkowany jest podatkiem 5% a nie jak w przypadku np. podatku liniowego 19%. Wielu klientów z branży IT pyta, czy jest możliwość uwzględnienia do ich zdolności kredytowej dochodu wyliczonego z uwzględnieniem ulgi IP Box? Tak -jak najbardziej-tzn. zdecydowana większość banków  wbrew obiegowej opinii uwzględni dochód z IP Box-a do zdolności kredytowej. Metodyka liczenia zdolności kredytowej jest następująca-banki sumują przychód z głównego pitu klienta np., z PIT-36L z przychodem z PIT IP i pomniejszają go w całości o standardową wysokość podatku dochodowego,  czyli np 19%-mimo, iż realnie większość przychodów podlega uldze i opodatkowana jest podatkiem 5%. Tak uwzględniony dochód będzie więc niższy niż ten wynikający z PITów klienta ale mimo wszystko zdecydowanie wyższy niż gdyby dochód z IP boxa nie był uwzględniony w ogóle!

Pracujesz w IT, jesteś programistą i potrzebujesz pomocy z kredytem hipotecznym?

Wiemy już na co należy zwrócić uwagę w przypadku dochodów uzyskiwanych  w branży IT. Pytanie natomiast co daje Ci uzyskiwanie dochodów w branży IT  przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny – oczywiście poza ponadprzeciętnie wysokimi dochodami, które zapewne uzyskujesz? Czy fakt, że dochody są uzyskiwane w branży IT daje Ci jakiekolwiek dodatkowe możliwości ubiegając się o kredyt a niżeli w przypadku klienta , który uzyskuje dochody w innej branży?

• w nielicznych bankach będziesz mógł  skorzystać z nieco lepszych ofert a niżeli klienci działający w innych branżach,
• w części banków  wymagany minimalny okres prowadzenia działalności gospodarczej będzie krótszy niż w przypadku klientów działających w innych branżach,
• w części banków również Twoja zdolność kredytowa zostanie policzona lepiej a niżeli zdolność klienta legitymującego się identycznymi przychodami ale działającego w branży Innej niż IT.

Branża IT będzie więc w pewien sposób branżą preferowaną przez banki jako ta która cechuje się wysokimi dochodami i stabilnością zatrudniania ale takich branży na rynku będzie też kilka-będzie to również np. branża prawnicza bądź branża medyczna.  Dlaczego więc nagraliśmy film o kredycie hipotecznym właśnie dla branży IT? Ponieważ jest to niezwykle szybko rozwijająca się branża , w której zatrudnienie zyskuje coraz więcej klientów, jak też uzyskują oni ponadprzeciętne dochody a mimo wszystko widzimy, że maja oni problem z uzyskaniem kredytu hipotecznego.

Z czego to wynika? Myślę, ze z tego, że rynek uczy się dopiero niuansów związanych z dochodami uzyskiwanymi w branży IT i często nie ma wiedzy nt. realnych możliwości które mają Ci klienci ubiegając się o kredyt. Naprawdę dziesiątki jeśli nie setki razy słyszałem od klientów  z branży IT historie takie jak:

• Pani w banku powiedziała, że moja działalność gospodarcza jest prowadzona zbyt krótko,
• w swoim banku uzyskałem informację, że jeśli zmieniłem formę opodatkowania to o kredyt będę mógł najwcześniej ubiegać się za rok,
• w banku X powiedziano mi, ze nie mam zdolności mimo, ze mam wysokie przychody- bo rozliczam się na ryczałcie,
• mój kolega tak jak ja ma przychody walucie obcej i nie dostał kredytu więc ja myślałem, że też nie dostanę,
• ekspert (przed wejściem w życie UOKH doradca hipoteczny) z którym rozmawiałem powiedział, ze nie wie co to jest IP BOX ale na pewno nie będzie można wziąć tego do zdolności.

Itp., itd…

Rynek jest wiec w tym zakresie jeszcze mocno niededukowany, tym bardziej ważne jest aby powierzyć swój kredyt hipoteczny ekspertowi kredytowemu z doświadczeniem (przed wejściem w życie UOKH określanego jako doradca kredytowy), który będzie wiedział na jakie parametry przy kredycie dla branży IT zwrócić uwagę! Zapraszam do współpracy – umów się ze mną na spotkanie w Warszawie!