Jak zwiększyć zdolność kredytową? CASE STUDY

Jednym z problemów z jakim najczęściej klienci zgłaszają się do eksperta (doradcy) kredytowego jest niewystarczająca zdolność kredytowa. Co zrobić aby zwiększyć swoją zdolność a tym samym uzyskać kredyt? Oto kompletny poradnik, jak krok po kroku, w sposób możliwy i osiągalny stać się „atrakcyjniejszym” klientem dla banku.

 

Po pierwsze – sprawdź zdolność kredytową w innych bankach

Banki stosują różną metodologię liczenia zdolności kredytowej, co za tym idzie zdolność w poszczególnych bankach może znacznie się różnić.

Np.  rodzina 2+1 z dochodem brutto w wysokości 7000 PLN w zależności od banku będzie dysponowała zdolnością kredytową od 187 tyś PLN do 311 tyś PLN co daje różnicę aż  124 tyś PLN pomiędzy  bankiem liczącym zdolność najlepiej a najsłabiej*

 

Po drugie – znajdź bank, który zaakceptuje Twoje wszystkie dochody

Banki akceptują różne źródła dochodów (część z nich nawet b. nietypowe), wymagają różnego stażu uzyskiwania dochodu, biorą pod uwagę różne składniki dodatkowe wynagrodzenia (premie, nagrody), liczą średni dochód z różnych okresów. Dobierz bank tak aby uwzględnił Twoje wszystkie dochody a tym samym policzył zdolność jak najlepiej

 

Po trzecie – celuj w długi okres kredytowania

Im dłuższy okres kredytowania tym mniejsza rata a tym samym lepsza zdolność. Zaciągając kredyt hipoteczny na dłużysz okres pamiętaj, ze masz możliwość spłacić go szybciej zmniejszając tym samym całkowity koszt odsetkowy kredytu. Jeśli Twój bank uniemożliwia Ci wydłużenie okresu kredytowania ze względu na wiek, pamiętaj, że na rynku są banki, które umożliwiają zaciągnięcie kredytu  z okresem spłaty nawet do 80 roku życia kredytobiorcy.

 

Po czwarte – wybierz raty równe zamiast malejących

Raty równe są niższe niż raty malejące  w początkowym okresie trwania kredytu stanowią więc mniejsze obciążenie dla kredytobiorcy a co za tym idzie większość banków korzystniej liczy zdolność w przypadku właśnie rat równych.

 

Po piąte – poczekaj na podwyżkę

Jeżeli spodziewasz się wzrostu wysokości wynagrodzenia to przełoży się on również na wzrost zdolności kredytowej. W przypadku umowy o pracę do uwzględniania podwyżki w całości banki wymagają zazwyczaj trzech wyższych wpływów wynagrodzenia, ale znajdą się też takie , którym wystarczyć będzie jeden  wpływ a nawet takie , które zaakceptują podwyżkę  już po podpisaniu aneksu do umowy o pracę a jeszcze przed wpływem pierwszego wynagrodzenia.

 

Po szóste – rozważ rozdzielność majątkową bądź  bank, który policzy zdolność dla pary jak dla małżeństwa

Jeżeli jeden z małżonków posiada dużą liczbę zobowiązań rozwiązaniem może być rozdzielność majątkowa, która zwiększy zdolność drugiego.

Jeśli natomiast nie jesteście małżeństwem i zamierzacie przystąpić do kredytu jako związek nieformalny najlepiej dobrać bank który potraktuje  Was jako jedno wspólne gospodarstwo domowe, tym samym obniży sumaryczne koszty utrzymania a tym samym korzystniej policzy wspólną zdolność kredytową.

 

Po siódme – prowadzisz działalność gospodarczą-sprawdź amortyzację, jednorazowe wydatki, koszty związane z najmem

Jeżeli prowadzisz działalność gospodarczą możesz „wyjąć” z kosztów prowadzonej działalności amortyzację(koszt czysto księgowy a nie rzeczywisty), jednorazowe wydatki inwestycyjne(np. wyposażenie siedziby) czy dotychczasowe koszty najmu lokalu, który zmierzasz kupić . Dzięki temu wzrośnie Twój dochód przyjęty do analizy a tym samym zdolność.

 

Po ósme – rozważ spłatę części posiadanych zobowiązań bądź ich konsolidację

Spłata zobowiązań kredytowych zwiększy Twoją zdolność-możesz jej dokonać dopiero po decyzji kredytowej a przed wypłatą kredytu(nie musisz spłacać zobowiązań przed złożeniem wniosku). Jeżeli nie masz wystarczających środków na spłatę posiadanych kredytów rozważ ich konsolidację , tzn. połączenie w jeden kredyt niższą ratą dzięki czemu zwiększysz zdolność.

 

Po dziewiąte-wykaż wszystkie posiadane dochody

Jeżeli część swojego wynagrodzenia uzyskujesz nieoficjalnie( np. umowa o pracę, najem) wykaż je a tym samym zostanie ono uwzględnione w Twojej zdolności kredytowej.

 

Po dziesiąte – dołącz współkredytobiorcę do kredytu

Jeśli wykorzystałeś wszystkie ww możliwości i mimo to samodzielnie nie posiadasz zdolności kredytowej- rozważ dołączenie do kredytu dodatkowego współkredytobiorcy. Pamiętaj, że nie musi to być osoba z którą jesteś spokrewniony, w większości przypadków nie musi być ona również współwłaścicielem nabywanej nieruchomości a dodatkowo kiedy za pewien czas będziesz już samodzielnie posiadać zdolność kredytową będziesz mógł odłączyć ją od Twojego kredytu.

 

Jeżeli chcesz sprawdzić swoją zdolność kredytową, porównać ją w poszczególnych bankach  i zobaczyć w jaki sposób możesz ją zwiększyć zapraszam do kontaktu.