Historia kredytowa a możliwość uzyskania kredytu: Case Study

Wokół wpływu historii kredytowej na możliwość uzyskania kredytu narosło wiele mitów.  Bardzo często klienci pytają czy  brak historii  kredytowej bądź opóźnienia w spłacie zobowiązań  lub  niezapłacony mandat czy faktura będą miały wpływ na brak możliwości zaciągnięcia kredytu? Odpowiedź w artykule poniżej.

Twoja historia kredytowa – czy jest ważna dla banku?

Należy zacząć od tego, że banki mogą sprawdzać dane nt. spłaty zobowiązań w:

• BIK (Biuro Informacji kredytowej), jak też w
• innych bazach (najpopularniejsza to KRD czyli Krajowy Rejestr Długów)

O ile każdy bank sprawdza historię spłaty zobowiązań w BIK to nie każdy bank sprawdza dane nt. spłaty zobowiązań w pozostałych bazach (np. KRD)!

Co warto wiedzieć nt. tego w jaki sposób banki korzystają z tych baz i jaki wpływ dane zawarte w tych bazach maja na możliwość umykania kredytu?

Biuro Informacji Kredytowej (Historia kredytowa w BIK)

Jest to państwowa instytucja do której banki raportują informacje nt. sposobu obsługi produktów bankowych takich jak kredyty, limity w rachunkach, karty kredytowe itp.

Jeśli miałeś opóźnienia w spłacie zobowiązania bankowego to zostało  to odnotowywane w BIK.

Co warto wiedzieć odnośnie spłaty historii spłaty zobowiązań w BIK?

• brak historii kredytowej to dobra historia kredytowa – tzn. jeżeli wcześniej nie zaciągałeś kredytów  nie przejmuj się – nie będzie to przeciwwskazaniem do udzielenie nowego kredytu. Bank oceni się tak samo jak klienta , który miał zobowiązani i spłacał je poprawnie. Wbrew powszechnej opinii panującej wśród klientów nie ma wiec potrzeby nabywania na raty np. drobnego sprzętu AGD aby budować historię kredytową. Zakup na raty żelazka za 200 PLN nie uczyni Cię bardziej wiarygodnym w oczach banku podczas zaciągania kredytu hipotecznego na kilkaset tysięcy złotych.

• zazwyczaj opóźnienia w spłacie zobowiązań widoczne w BIK są postrzegane przez banki następująco:

do 30 dni – nie są traktowane przez banki jako przeciwwskazanie do udzielenia kredytu , bardzo często są wręcz traktowane jako niebyłe,  ponieważ w raporcie BIK opóźnienia od 0 do 30 dni oznaczone są takim samym statusem, tzn. jeżeli jeden kredyt  był spłacany terminowo a drugi miał opóźnienia do 30 dni to w raporcie BIK historia spłaty zobowiązania zostanie określona tak samo-na zielono,

od 30 do 60 dni – jeżeli w spłacie zobowiązań  występowały tego typu opóźnienia to nie muszą one stanowić przeciwwskazania do udzielania kredytu ale bank nie przejdzie nad nimi do porządku dziennego i będzie oceniał je indywidualnie, tzn. weźmie pod uwagę ile było takich opóźnień, jak dawno temu, na jaką kwotę. Może poprosić również o wyjaśnienia klienta z czego wynikały opóźnienie w spłacie zobowiązań i dopiero wówczas podjąć decyzję o udzieleniu kredytu bądź nie. Opóźnienia tego typu są opisane w raporcie BIK  na pomarańczowo,

opóźnienia powyżej 90dni – należy uznać , że  wyjściowo uniemożliwiają zaciągnięcie kredytu chyba, że   będą miały charakter jednorazowy a klient będzie w stanie przedstawić jakiś mocne wyjaśnienie takiego opóźnienia-np. przedstawić dokumenty potwierdzające , że doszło do niego z winy banku. Opóźnienia powyżej 90 dni oznaczone są w BIK na czerwono,

WAŻNE – należy pamiętać, ze wiele banków nie określa jednoznacznie jakie opóźnienia akceptuje a jakie nie- po prostu weryfikacja BIKU jest jednym z elementów scoringu klienta czyli wewnętrznej oceny punktowej banku  na podstawie której bank decyduje czy kredyt zostanie przyznany czy tez nie. Scoring jest algorytmem zaszytym w systemie banku,  uwzględniającym wiele parametrów (wiek klienta, wykształcenie, źródła dochodów itp.). Założenia scoringu danego banku nie są znane dlatego też w przypadku wielu banków to  czy bank udzieli kredytu czy też nie w związku z daną historią kredytową może okazać się dopiero po złożeniu wniosku!

• historia spłaty zobowiązań  zazwyczaj nie ma wpływu na warunki cenowe oferowane przez bank, tzn. jeżeli bank decyduje się udzielić kredyt klientowi, który posiadał opóźnienia to jego warunki cenowe są takie same jak dla klienta który nie posiadał opóźnień w spłacie zobowiązań.

• warto wiedzieć , że banki sprawdzają BIK za różny okres wstecz tzn. część banków weryfikuje pełną historię kredytową dostępna w BIK a część np. tylko 5, 3  bądź 2 lata wstecz. Jeżeli więc miałeś opóźnienia powyżej jednego z wymienionych okresów to  jest duża szansa, że doświadczony ekspert(doradca) kredytowy będzie w stanie dobrać banki w których złożysz wnioski w taki sposób aby podczas weryfikacji BIK-u nie zarejestrowały Twoich historycznych problemów w spłacie zobowiązań.

• jeśli  miałeś opóźnienia na zobowiązaniach które zostały spłacone możesz wystąpić do banku w którym było zobowiązania o wycofanie Twojej zgody na przetwarzanie danych osobowych co powinno skutkować usunięciem  informacji nt.  historii spłaty zobowiązania z BIK a tym samym umożliwić zaciągnięcie kredytu. Pamiętaj natomiast, że aby to zrobić nie możesz mieć żadnej relacji z bankiem-musisz więc mieć spłacone nie tylko wszystkie zobowiązania ale również zamknięte konta itp.

• jeżeli jesteś w związku małżeńskim a tylko jedno z Was miało problemy w spłacie zobowiązań rozważ rozdzielność majątkową i przystąpienie do kredytu hipotecznego  bez małżonka ze złą historią kredytową. Pamiętaj, że mimo, że tylko jedno z Was przystępuje do kredytu to w wielu przypadkach oboje będziecie mogli być właścicielami nieruchomości-duża cześć banków nie sprawdza BIKu współwłaścicieli nieruchomości, którzy nie są kredytobiorcami.

• jeżeli masz wątpliwości co do Twojej historii kredytowej możesz pobrać raport BIK samodzielnie z strony https://www.bik.pl/klienci-indywidualni/raport-bik. Pobranie raportu jest tanie (39 PLN) i nie obniża Twojej oceny punktowej. Po pobraniu raportu prześlij go celem weryfikacji Twojemu ekspertowi kredytowemu (doradcy kredytowemu) kredytowemu. Jeśli nie kojarzysz abyś w przeszłości miał jakiekolwiek problemy w spłacie kredytu nie pobieraj raportu – nie ma takiej potrzeby.

KRD (Krajowy Rejestr Długów) i inne prywatne  bazy

Do tego typu baz raportowane są zaległości w spłacie zobowiązań innych niż bankowe tzn. możemy trafić do takiej bazy jeżeli nie zapłacimy rachunku za telefon, mandatu czy też innej faktury.

Wbrew przedrostkowi w nazwie „krajowa/y” nie są to państwowe instytucje a po prostu prywatne spółki gromadzące dane nt. obsługi zobowiązań z których usług korzysta część banków. Waga wpisów w tych bazach jest więc znacznie mniejsza niż w przypadku wpisów w BIK.

 

Co warto wiedzieć nt. baz takich jak KRD i inne?

• przede wszystkim raz jeszcze należy podkreślić, że  o ile każdy bank weryfikuje raport BIK to nie każdy bank weryfikuje raport KRD. Oznacza to , ze w wielu bankach wpisy w KRD i podobnych bazach nie będą miały żadnego znaczenia. Doświadczony ekspert (doradca kredytowy) wskaże który bank weryfikuje bazy inne niż BIK a który nie.

• jeżeli po złożeniu wniosku kredytowego okaże się, że jesteś wpisany jako  dłużnik w takiej bazie nie panikuj-skontaktuj się z firmą prowadzącą bazę i wyjaśnij sytuację. Jeżeli faktycznie masz jakieś niespłacone zobowiązanie- spłać je i przedstaw potwierdzenie w banku, który będzie mógł od razu procesować Twój wniosek o kredyt ponownie-nie ma żadnego wymaganego okresu karencji. W przypadku baz takich jak KRD dla banków nie liczą się wiec historyczne informacje nt. zadłużeń a jedynie informacja nt. posiadanych zaległościach/zadłużeniu na moment składania wniosku.

 

Jeżeli mogłeś mieś problemy w spłacie zobowiązań (opóźnienia do 90 dni) i nie jesteś w stanie oszacować jaki wpływ będą one miały na Twoją zdolność kredytową i możliwość zaciągnięcia kredytu zweryfikuj to przed złożeniem wniosku ze swoim ekspertem (doradca) kredytowym.