Wszystko o zawodzie eksperta (doradcy) kredytowego: Case Study

Profesja eksperta (doradcy) kredytowego jest relatywne młoda a większość klientów zaciąga swój pierwszy kredyt hipoteczny.

Sprawia to , że nie do końca wiedzą oni na czym polega współpraca z ekspertem kredytowym, czym dokładnie się zajmuje, w czym jest w stanie pomóc  i ile kosztuje współpraca z ekspertem a dokładniej – dlaczego jest ona bezpłatna. Wyjaśnienie w artykule poniżej.

Na czym zatem polega praca eksperta (doradcy) kredytowego?

Ogólnie rzecz ujmując najważniejszą rolą eksperta (doradcy) kredytowego jest pomoc klientowi w uzyskaniu najlepszej,  dostępnej w jego indywidualnej sytuacji oferty kredytu na rynku.

Na pomoc tą składa się wiele etapów.

Analiza sytuacji klienta

Przede wszystkim, ekspert kredytowy rozpoczyna współpracę z klientem od dokładnej analizy jego sytuacji.

Przeprowadza od wywiad z klientem w którym określa m. in.  parametry takie jak:

• jaka nieruchomość będzie przedmiotem transakcji,
• czy klient ma już podpisaną umowę przedwstępna a jeżeli nie to kiedy ją zamierza podpisać i na jakich warunkach,
• w jakim wieku jest klient i pozostali kredytobiorcy, jaki jest jego stan cywilny i ile osób tworzy gospodarstwo domowe klienta,
• jakie są źródła dochodów klienta i jaka jest ich wysokość,
• jakie zobowiązania posiada klient, jaka jest wysokość miesięcznie spłacanych rat, jaka jest historia spłaty zobowiązań,
• jakie aktywa posiada klienta.

Na analizę sytuacji klienta składa się również analiza jego indywidualnych potrzeb/preferencji, tzn.:

• jaki wkład własny zamierza wnieść,
• Jaki okres kredytu go interesuje,
• czy preferuje raty równe czy malejące,
• czy będzie zainteresowany możliwością wcześniejszej bezpłatnej spłaty kredytu, jeżeli tak to w jakim okresie po jego zaciągnięciu,
• Inne , indywidualne potrzeby/preferencje klienta

Doradca pomoże określić parametry brzegowe sytuacji klienta

Na podstawie ww analizy, ekspert (doradca) kredytowy określa najważniejsze parametry brzegowe sytuacji klienta, które obok oczywiście najkorzystniejszych warunków cenowych będą determinowały wybór najkorzystniejszej dostępnej oferty. Mogą to być np:

• rodzaj nabywanej nieruchomości,
• poziom wkładu własnego,
• wysokość zdolności kredytowej,
• forma i staż uzyskiwanego dochodu.

Określenie parametrów brzegowych sprawia, że klient wie, które elementy poza najniższą ceną kredytu będą grały główne skrzypce w wyborze oferty kredytowej.

Doświadczony ekspert/doradca kredytowy wskaże również , które parametry wyjściowe warto jest zmodyfikować aby klient mógł skorzystać z korzystniejszych ofert, np. wnieść większy wkład własny, zaczekać aż staż uzyskiwanego dochodu będzie dłuższy itp.

Analiza zdolności kredytowej

Kiedy ekspert zna już dokładną sytuację klienta przechodzi do analizy zdolności kredytowej.

Klient uzyskuje wiec informację jaka jest jego zdolność w poszczególnych bankach dostępnych na rynku.

Wybór najkorzystniejszych ofert

Analiza sytuacji klienta (razem z określeniem jego preferencji) uzupełniona o analizę zdolności kredytowej umożliwią wybór kilku wstępnie najkorzystniejszych ofert kredytowych.

Klient uzyskuje szczegółowe porównanie ofert, które wskazuje na konkretne  parametry takie jak prowizja, marża, obowiązkowe ubezpieczenia, warunki dodatkowe, wysokość raty,  opłata za wcześniejszą spłatę,  całkowity koszt kredytu itp.

Ekspert opisuje na co należy zwrócić uwagę przy każdej z ofert. Porównanie ofert jest przygotowywane w wielu wariantach( np. dla różnych okresów spłaty ,  dla rat równych i malejących itd.  ) dzięki czemu klient widzi w jaki sposób poszczególny parametry wpływają na koszt kredytu. Wspólnie z ekspertem  wybiera 3-4 najkorzystniejsze oferty-będą to oferty banków do których zostaną złożone wnioski kredytowe.

 

Przygotowanie listy dokumentów niezbędnych do złożenia wniosków kredytowych + określenie dalszego planu działania

 

Jeżeli oferty są już wybrane ekspert/doradca przygotowuje klientowi listę dokumentów niezbędnych do złożenia wniosków kredytowych.

Lista ta zawiera zarówno dokumenty dotyczące kredytobiorcy jaki i dokumenty dotyczące nabywanej nieruchomości.

Wszelkie druki niezbędne do złożenia wniosków(np. zaświadczenia o zarobkach na drukach banków) uzyskasz bezpośrednio od eksperta-nie będziesz musiał samodzielnie pobierać ich z poszczególnych banków!

Warto zaznaczyć , że ekspert kredytowy pomaga również w skompletowaniu dokumentów, np. jeśli nabywasz mieszkanie z rynku pierwotnego (od dewelopera )wystarczy, że przekażesz mu kontakt do biura sprzedaży dzięki czemu zorganizuje dokumenty dotyczące nieruchomości samodzielnie, bezpośrednio od dewelopera.

 

Ważne:

Jeżeli nie masz jeszcze podpisanej umowy przedwstępnej,  na etapie omawiania listy dokumentów ekspert kredytowy wskaże Ci w jaki sposób podpisać ją aby zabezpieczała Twoje interesy i na co należy zwrócić w niej uwagę. Jeżeli masz wątpliwości co do formy i treści umowy którą masz podpisać prześlij jej wzór ekspertowi, wskaże czy jest ona skonstruowana prawidłowo, czy też  część zapisów należy zmienić a jeżeli tak to w jaki sposób.

Po przedstawieniu ofert i listy niezbędnych dokumentów ekspert kredytowy wskaże Ci szczegółowy harmonogram działania „step by step„ wskazując na poszczególne etapy następujące po sobie oraz określając ich horyzont czasowy. Dzięki temu podczas ubiegania się o kredyt będziesz wiedział na jakim etapie dokładnie się znajdujesz, jaki będzie następny etap  i ile potrwa jeszcze uzyskanie kredytu i sfinalizowanie transakcji. Będziesz rozumiał  więc cały proces w którym uczestniczysz i czuł się pewniej.

Złożenie wniosków kredytowych

Jeżeli masz już skompletowane wszystkie wymagane dokumenty możesz umówić się z ekspertem na spotkanie na którym zostaną spisane wnioski kredytowe.

Ekspert pomoże Ci w wypełnieniu wniosków kredytowych – wypełnienie ich samodzielnie przez klienta często okazuje się skomplikowane tym bardziej, że większość klientów robi to po raz pierwszy.

Ważne- wnioski kredytowe do wszystkich banków składane są bezpośrednio u eksperta(np. w jego placówce) a nie w każdym z banków z osobna co jest znacznym ułatwieniem dla klienta. Ekspert zajmuje się skompletowaniem wniosków i dostarczeniem ich bezpośrednio do banków-nie klient!

Analiza wniosków kredytowych

Po tym jak wnioski zostaną dostarczone do banków a ten potwierdzi ich kompletność rozpoczyna się ich analiza.

Ekspert będzie informował Cię regularnie na jakim etapie analizy w poszczególnych bankach znajduje się Twój wniosek, dostaniesz również informację jeżeli na którymkolwiek etapie analizy będą wymagane uzupełnienia – dostarczasz je również bezpośrednio do eksperta a nie do poszczególnych banków co jest dużym ułatwieniem.

Naturalnym jest, że ekspert kredytowy będzie zarządzał procesem ubiegania się o kredyt tzn. wskaże Ci  np. kiedy zlecić wykonanie operatu szacunkowego, na którą decyzję warto jeszcze zaczekać a którą należy odpuścić. Wskaże Ci również w jaki sposób informować o postępach zbywcę i jak zaplanować dalsze etapy.

Jeżeli na ofercie któregoś  banków zależy Ci szczególnie nada w Twoim imieniu w banku priorytet dla złożonego wniosku, dzięki czemu uzyskasz decyzję szybciej.

 

Po uzyskaniu decyzji kredytowej ekspert również w Twoim imieniu przeprowadzi negocjacje warunków cenowych w bankach, które dają taką możliwość, po czym porówna uzyskane oferty i pomoże wybrać najkorzystniejszą.

Ekspert wskaże Ci również w jaki sposób spełnić warunki do podpisania umowy,  które postawił bank a po ich spełnieniu umówi Ci na spotkanie w sprawie podpisania umowy kredytowej bezpośrednio w banku-możesz mieć pewność, że zostaniesz umówiony do osoby z doświadczeniem w podpisywaniu umów (a nie do pierwszego lepszego pracownika placówki) dzięki czemu proces podpisania umowy przebiegnie sprawnie i bez błędów-doświadczony ekspert dysponuje sprawdzonymi kontaktami w bankach.

Umowa podpisana – czy to koniec współpracy z ekspertem kredytowym?

Jeżeli zastanawiasz się czy Twoja współpraca z ekspertem kończy się po podpisaniu umowy kredytowej to od razu uspokajam – tak nie jest.

Po podpisaniu umowy kredytowej ekspert kredytowy będzie nadzorował spełnienie warunków do uruchomienia kredytu i poinformuje Cię kiedy kredyt będzie już wypłacony dziękując równocześnie za współpracę.

Moi klienci dostają również zapewnienie, że o ile po uruchomieniu kredytu pierwszym miejscem kontaktu w związku z tym kredytem jest już bezpośrednio bank, to zawsze mogą do mnie zadzwonić z prośbą o pomoc w obsłudze kredytu po tym jak jest już on wypłacony, np. jeżeli nie mogą dojść w jakieś kwestii do porozumienia z bankiem. Z doświadczenia wiem, że takie sytuacji zdarzają się niezwykle rzadko, tzn. klienci na ogół  nie maja problemów z obsługą kredytu po jego uruchomieniu, jeżeli natomiast już się zdarzą to zazwyczaj mogę pomóc a klient zapewniony o możliwości kontaktu i uzyskania wsparcia czuje się bezpiecznie.

 

Na czym zarabia ekspert kredytowy – czemu to nic nie kosztuje i wszystkim się opłaca?

Wielu klientów przed rozpoczęciem współpracy z ekspertem (doradcą) kredytowym zastanawia się ile kosztuje taka współpraca?

Wyjaśniam wówczas, że jest ona całkowicie bezpłatna.

Klient na żadnym etapie nie podpisuje z ekspertem (doradcą) żadnej umowy toteż nie ma podstawy do naliczenia jakiejkolwiek opłaty za współpracę.

Jak więc to działa? Gdzie jest zarobek dla eksperta kredytowego?

Ekspert ma podpisaną umowę współpracy z bankami dostępnymi na rynku i to one wypłacają mu wynagrodzenie za kredyt klienta wypłacony w danym banku.

Wynagrodzenie to jest zbliżone w każdym z banków to też nie należy się obawiać, że ekspert wybierze ofertę za którą dostanie najwyższe wynagrodzenie. Ekspert zawsze wskazuje kilka korzystnych  oferta ale ostateczną decyzję co do wyboru tej najkorzystniejszej zawsze podejmuje klient!

Co więcej większość ofert dostępnych na rynku jest jasno wyartykułowana na stronie banków dlatego potencjalny kredytobiorca może bardzo łatwo zweryfikować, że oferta, którą przedstawia mu ekspert jest dokładnie taka sam jak oferta, która uzyskałby bezpośrednio w banku.

Dlaczego działa to w taki sposób?

Ponieważ wszystkim się to opłaca.

Klient ma możliwość porównania najkorzystniejszych ofert w jednym miejscu i skorzystania z pomocy eksperta na każdym etapie procesu.

Bank poprzez współpracę z ekspertem powiększa swoją sieć dystrybucji, bez ponoszenia kosztów dodatkowych pracowników, oddziałów itp., pozyskując klienta nie rzadko na  kolejne 30 lat.

Jeżeli potrzebujesz pomocy nie tylko w wyborze najkorzystniejszej oferty na rynku ale chciałbyś również zostać kompleksowo przeprowadzonym przez proces ubiegania się o kredyt – zapraszam do kontaktu!