Kredyt dla singla, związku nieformalnego i małżeństwa: Case Study

Jesteś singlem? A może jesteście parą żyjącą w związku nieformalnym bądź małżeństwem/ małżeństwem z rozdzielnością majątkową? Sprawdź na co należy zwrócić uwagę zaciągając kredyt hipoteczny w zależności od danej konfiguracji!

Kredyt dla singla – wszystko, co chciałeś wiedzieć

Wbrew przekonaniu wielu klientów nie ma żadnych przeciwwskazań aby przystąpić do kredytu samodzielnie, tzn. będąc singlem.

Warunki cenowe, wkład własny  itp.  są takie same jak w przypadku kiedy o kredyt wnioskuje np. małżeństwo.

Należy jedynie pamiętać, że  jeżeli zdolność kredytowa jest oparta na dochodzie jednego kredytobiorcy  w nielicznych bankach klient może spotkać się z a koniecznością wykupienia dodatkowego ubezpieczenia na życie na część kredytu bądź całość ( w zależności od procedur danego banku).

Kredyt dla pary niebędącej małżeństwem

Do kredytu możemy przystąpić razem nawet  jeżeli jesteśmy w związku nieformalnym – nie ma przy tym znaczenia czy para współkredytobiorców jest różnej czy tej samej płci.

Nabywając nieruchomość w takiej konfiguracji warto zwrócić uwagę, że każde z nas określa udziały w jakich nabywana jest nieruchomość, nie muszą to być równe udziały (np. jedno z nas może nabyć 30% a drugie 70% udziałów w nieruchomości).

Pamiętajmy natomiast, że  jeżeli zaciągamy kredyt jako para i nabywamy nieruchomość w udziałach to nie oznacza to, ze bank przypisze nam część raty np. proporcjonalnie do nabywanych udziałów – rata jest spłacana przez kredytobiorców solidarnie, tzn., że każdy z kredytobiorców odpowiada za całość raty!

Jeżeli zaciągamy kredyt jako związek nieformalny, banki na rynku policzą w różny sposób koszty utrzymania gospodarstwa domowego, tzn. część banków potraktuje nas jako jedno gospodarstwo domowe  i policzy nam wspólne, mniejsze koszty utrzymania, część potraktuje nas jako dwa odrębne gospodarstwa  domowe i policzy wyższe  koszty utrzymania  co będzie miało wpływ na zdolność kredytową warto- zweryfikować to u eksperta/doradcy jeszcze przed złożeniem wniosku.

Zaciągając kredyt  jako para nie ma konieczności abyśmy oboje wnosili dochody – wystarczy, że dochód jednego z nas będzie wystarczający. W takiej sytuacji mimo,  iż jeden z kredytobiorców nie wnosi dochodu to jest również właścicielem nieruchomości i solidarnym współkredytobiorca – każdy z kredytobiorców odpowiada za całość raty.

Nabywając nieruchomość jako para należy  w zależności od banku umiejętnie określić minimalny wkład własny – można wnieść go jako wkład wspólny ( bez przypisywania który z partnerów wnosi jaką część) bądź można określić jaki wkład jest wnoszony przez poszczególnych kredytobiorców – należy natomiast pamiętać  wówczas, że część banków będzie wymagała aby minimalny wymagany wkład własny był wnoszony nie tylko  w odniesieniu do ceny nabywanej nieruchomości ale również proporcjonalnie do ceny nabywanych udziałów! Warto zwrócić na to uwagę i zweryfikować procedury poszczególnych banków w tym zakresie u eksperta (doradcy kredytowego),  zwłaszcza w sytuacji kiedy jedno z nas dysponuje dużym a drugie małym (mniejszym niż wymaganym w stosunku do udziałów) wkładem własnym.

Pamiętajmy również, że jeżeli zdolność kredytowa jest oparta na dochodzie jednego kredytobiorcy to  tak ja w przypadku singla w nielicznych bankach może  się  on spotkać z koniecznością zastosowania ubezpieczenia na życie na część kredytu bądź całość. Dowiedz się także co w przypadkach, gdy ubiegasz się o kredyt, a Twój dochód pochodzi z umowy o dzieło/zlecenie lub ubiegasz się o kredyt, będąc na samozatrudnieniu.

Kredy dla małżeństwa

Jest to bardzo standardowa sytuacja, nieruchomość nabywamy do majątku wspólnego bez określania wysokości nabywanych udziałów – po prostu nabywana nieruchomość będzie naszą wspólną.

Wspólna jest również nasza odpowiedzialność za ratę kredytu – spłacana jest przez nas solidarnie.

Dokonując analizy zdolności  kredytowej bank zawsze traktuje kredytobiorców jako jedno gospodarstwo domowe (liczy wspólne koszty utrzymania) a wkład własny określany jest jako wspólny.

Tak jak w przypadku kredytu da pary (zw. nieformalnego) nie ma obowiązku aby obje współmałżonków wnosiło dochody . Jeśli dochód jednego z małżonków jest dostatecznie wysoki aby gwarantować zdolność dla całego gospodarstwa domowego bank udzieli kredytu ale  może wymagać ubezpieczenia na życie małżonka wnoszącego dochód -w zależności od procedur banku na cała kwotę kredytu bądź jej część.

Kredyt dla małżonka/małżeństwa z rozdzielnością majątkową

Jeżeli posiadamy rozdzielność majątkową ze swoim małżonkiem to każdy z nas może nabyć nieruchomość do odrębnego majątku, może wiec zaciągnąć na nabycie nieruchomości kredyt bez udziału drugiego współmałżonka.

Ogólne zasady zaciągania takiego kredytu są takie same jak w przypadku kredytu dla singla natomiast należy pamiętać, że zobowiązania, które posiadamy z małżonkiem zostaną policzone nam W CAŁOŚCI ( a nie w połowie!) do zdolności kredytowej tzn. np.  jeżeli mamy wspólnie 2 dzieci to bank policzy nam do zdolności 2 dzieci na utrzymaniu (a nie jedno) lub jeżeli mamy  z małżonkiem wspólny kredyt to bank policzy nam do zdolności całą ratę tego kredytu a nie połowę.

Nieliczne banki mimo rozdzielności majątkowej policzą nam również do liczby osób w gospodarstwie a tym samym do kosztów utrzymania i zdolności kredytowej małżonka z którym mamy rozdzielność majątkową należy jednak podkreślić, że jest to rzadkie podejście.

W ostatnich latach banki odeszły również od stosowania karencji w okresie uzyskania rozdzielności majątkowej , tzn. po uzyskaniu rozdzielności majątkowej możemy od razu samodzielnie zaciągać zobowiązania. Jeszcze kilka lat temu część banków stosowało kilkumiesięczną karencję.

Rozdzielność majątkowa jest pewnego rodzaju przywilejem kredytobiorcy, który można zastosować kiedy jeden z małżonków ma np. złą historie kredytową, która uniemożliwia zaciągnięcie kredytu. Trzeba natomiast zwrócić uwagę, że rozdzielność majątkowa nie uniemożliwia również  zaciągania wspólnych  zobowiązań przez małżonków z rozdzielnością! Kredyt jest wówczas zaciągany na takich samych zasadach jak wyżej opisany kredyt dla par.

 

Rozdzielność majątkowa a kredyt hipoteczny

 

Niestety , rozdzielność majątkowa jest często mylona  z podziałem majątku – są to dwie zupełnie różne rzeczy. Rozdzielność majątkowa umożliwia nam samodzielne zaciągnie zobowiązań  od momentu jej ustanowienia, podział majątku to  natomiast formalny podział tego co jako małżeństwo nabyliśmy do majątku wspólnego.

Rozdzielność majątkowa jest więc bardzo prosta do wykonania jak i do zniesienia-jedna wizyta u notariusza i koszt kilkaset złotych. Po zniesieniu rozdzielności możemy ponownie nabywać nieruchomości jako małżeństwo do majątku wspólnego.

Kredyt dla singla lub konkubinatu: Podsumowanie

Jeżeli jesteś singlem i chciałbyś dobrać dla siebie najkorzystniejszą ofertę kredytu hipotecznego w którym unikniesz dodatkowy ubezpieczeń bądź jesteście para/małżeństwem /małżeństwem z rozdzielnością i chcielibyście aby uzyskany przez Was kredyt hipoteczny był nie tylko najkorzystniejszy cenowo ale pozwolił Wam zrealizować dodatkowe cele (np. wnieść zakładany poziom wkładu własnego lub książeczkę mieszkaniową jako wkład) zapraszam do współpracy z ekspertem (doradcą) kredytowym– zapraszam do kontaktu!