Kolejna podwyżka stóp procentowych 08.12.2021

Na ostatnim posiedzeniu 08.12.2021 roku RPP po raz 3ci w tym roku podjęła decyzję o podwyżce stóp procentowych.  Jak ta podwyżka wpłynie na raty kredytów oraz na zdolność kredytową? Czy to koniec cyklu podwyżek stóp procentowych? Czy kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem w dalszym ciągu się opłaca?

Wysokość stóp procentowych – stan na grudzień 2021

Ostatnie posiedzenie RPP w 2021 roku, które  odbyło się 08.12 przyniosło kolejną, trzecią już podwyżkę stóp procentowych w tym roku. Główna stopa referencyjna została podwyższona o  0,50 pkt. proc. i tym samym wynosi 1,75%. Oznacza to, że główna stopa referencyjna przebiła poziom sprzed wybuchu pandemii Covid-19, kiedy to przez 5 lat utrzymywała się ona  na poziomie 1,5%(od 03.2015 r. do 03.2020 r.).

Jak podwyżki stóp procentowych wpłyną na wysokość naszych rat?

Oczywiście, kolejna podwyżka stóp procentowych wpłynie po raz kolejny na podwyżkę rat kredytów o oprocentowaniu zmiennym. O ile ostatnia , grudniowa podwyżka w przypadku większości kredytów spowodowała, że rata od każdych 100000 PLN kredytu zaciągniętego na okres 25-30 lat wzrośnie  średnio  o 25-35 PLN/mc, to skumulowany wzrost stóp procentowych od pierwszej podwyżki w październiku tego roku, czyli wzrost o 1,65 pkt. proc,. daje już niestety zdecydowanie bardziej „spektakularne” efekty. Rata kredytu w kwocie 100000 PLN zaciągniętego na okres 25-30 lat od początku cyklu podwyżek  stóp procentowych wzrosła średnio o 95-105 PLN/mc. Oznacza to, że rata przeciętnego kredytu hipotecznego w kwocie 300000 PLN  zaciągniętego na okres 25-30 lat, na przestrzeni ostatnich nieco ponad 2 miesięcy wzrosła  średnio o  300 PLN , co oznacza wzrost raty w tak krótkim okresie o ponad 25%, a to już b. dużo.

Jak podwyżka stóp procentowych wpłynie na naszą zdolność kredytową?

Kolejnym negatywnym,  obok wzrostu raty skutkiem wzrostu stóp procentowych jest znaczny spadek zdolności kredytowej dostępnej dla klientów. Wynika to z prostej zasady, że im wyższy poziom stóp procentowych, tym wyższe oprocentowanie kredytu hipotecznego  a co za tym idzie wyższa wysokość raty a co za tym idzie konieczność wykazania wyższego dochodu aby tę ratę od tej samej kwoty kredytu udźwignąć. Niestety, śmiało można stwierdzić , że na przestrzeni kilku ostatnich miesięcy od pierwszej podwyżki stóp w Październiku tego roku zdolność kredytowa klientów spadła średnio od kilkudziesięciu do ponad 100000 PLN (w zależności od pozostałych parametrów klienta wpływających na zdolność  takich jak wysokość dochodów, liczba osób w gosp. domowym , okres kredytowania itp.)

Podwyżka stóp procentowych a spadek zdolności kredytowej – co robić?

Należy zwrócić uwagę, ze banki stosują różną politykę aktualizacji wiboru, tzn. np. część banków aktualizuje go na bieżąco , część pierwszego dnia roboczego miesiąca a część np. raz na kwartał. Jeśli więc złożyłeś wniosek kredytowy w banku, który aktualizuje wibor na bieżąco bądź zaktualizuje go w trakcie procesu ubiegania się o kredyt(np. z początkiem miesiąca) to niestety należy liczyć się z tym , że zdolność w decyzji kredytowej wydanej przez bank będzie niższa niż na etapie składania wniosku kredytowego. Co za tym idzie warto zarządzać procesem ubiegania się o kredyt w taki sposób aby zdążyć  uzyskać decyzję kredytową jeszcze przed kolejną aktualizacją wiboru przez bank. Zdecydowanie pomoże w tym doświadczony ekspert(doradca kredytowy).

Podwyżka stóp procentowych a obniżanie marży przez banki

Podwyżka stóp procentowych w długim okresie powodowała zazwyczaj  spadek marż kredytów. Banki posuwały się do takiego kroku aby zniwelować  zarówno spadek zdolności kredytowej jak również sam wzrost oprocentowania spowodowany podwyżką stóp . Należy natomiast jasno stwierdzić, że mimo podwyżek stóp procentowych banki nie obniżyły jeszcze na chwilę obecną wcale bądź wyraźnie marż nowo oferowanych kredytów.

Podwyżka stóp procentowych a ceny nieruchomości

Podwyżka stóp procentowych, wg różnych analiz wyhamowała nieco tempo wzrostu cen nieruchomości.  W niektórych lokalizacjach – ciekawostka – ceny nieruchomości nawet symbolicznie spadły,  natomiast za wcześnie jest aby tej korekcie przypisywać charakter jakiegokolwiek długookresowego trendu.

Czy stopy procentowe wzrosną w 2022 roku?

Zdaniem większości ekonomistów biorąc pod uwagę aktualny poziom inflacji to zdecydowanie nie koniec podwyżek stóp procentowych. Większość z nich przewiduje , że stopy procentowe w 2022 roku w dalszym ciągu będą rosły, do poziomu 3% bądź więcej. Oznaczałoby to , że jesteśmy na półmetku podwyżki stóp procentowych.

Oprocentowanie stałe czy zmienne – co eis opłaca?

Podwyżka stóp procentowych sprawiła, że banki zaktualizowały, tzn. podwyższyły poziom oprocentowania stałego. Z jednej strony taka podwyżka „konsumuje” w pewien sposób zalety kredytu ze stałym oprocentowaniem w stosunku do oprocentowania zmiennego z drugiej jednak analitycy w dalszym ciągu przewidują znaczną podwyżkę stóp procentowych. Należy zwrócić uwagę, że w części banków biorąc pod uwagę aktualny poziom stosowanego wiboru różnica pomiędzy oprocentowaniem zmiennym a stałym wynosi niecały 1pp. a co za tym idzie jest znacznie mniejsza nic planowany poziom podwyżek stóp(1,25 pp. bądź więcej). Jeżeli więc nie chcesz ryzykować kolejnego wzrostu oprocentowania, warto rozważyć kredyt ze stałym oprocentowaniem, w wyborze oferty odpowiednio dopasowanej do Twoich potrzeb, podejścia do ryzyka itp. pomoże Ci doświadczony ekspert (doradca) kredytowy.

Wzrost stóp procentowych – co dalej?

Zgodnie z harmonogramem kolejne posiedzenie RPP miało się odbyć dopiero w drugą środę kolejnego miesiąca czyli 12.01.2021 roku ale zostało ono przyspieszone i odbędzie się zaraz po Nowym Roku a dokładnie we wtorek 04.01.2022. Biorąc pod uwagę ten bezprecedensowy pośpiech, nie należy spodziewać się niczego innego niż podwyżki stóp procentowych. Bezpośrednio po posiedzeniu zaktualizujemy informację nt. zmian w bankach spowodowanych przewidywaną zmianą stóp procentowych. Aktualne informacje znajdziecie na mojej stronie mdyrda.pl w sekcji „aktualności”.